B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
ăTÀI:

NỂNGăCAOăHIUăQUăCHOăVAYăIăVIă
DOANHăNGHIPăVAăVÀăNH TIăABBANKăậ
CHIăNHÁNHăHÀăNI Giáoăviênăhngădn :Ths.TrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin :ăNguynăThăAnăGiang
Mã sinh viên : A16340
Chuyên ngành : Tài Chính ậ Ngân Hàng
HÀăNIăậ 2014
Thang Long University Library

LI CAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s
h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên
NguynăThăAnăGiang

NHÁNHăHÀăNI 18
2.1ăKháiăquátăchungăvăNgơnăhƠngăThngămiăcăphnăAnăBình 18
2.1.1 Quá trìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin 18
2.1.2 Tình hình hot đng kinh doanh ca ABBank – CN Hà Ni 22
2.1.3 Tình hình huy đng vn ca ngân hàng trong giai đon 2010-2012 26
2.1.4 Tình hình cho vay chung ca ABBank – CN Hà Ni 27
2.3ăThcătrngăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviădoanhănghipăvaăvƠănh 35
2.3.1 Tình hình cho vay ca ngân hàng đi vi DNV&N 35
2.3.2 Da trên ch tiêu đnh lng 41
2.3.3 Da trên ch tiêu đnh tính 43
2.4ăánhăgiáăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviădoanhănghipăvaăvƠănh 44
2.4.1 Nhng mt đt đc 44
Thang Long University Library
2.4.2 Nhng mt còn hn ch và nguyên nhân 44
CHNGă3:ăMTăSăKINăNGHăVÀăGIIăPHÁPăNỂNGăCAOăHIUăQUă
CHOăVAYăIăVIăDOANHăNGHIPăVAăVÀăNHăTIăNGỂNăHÀNGăANă
BÌNH ậ CNăHÀăNI 47
3.1 nhăhngăhotăđngăchoăvayăDNV&NăcaăABBankăậ CNăHƠăNiătrongă
nhngănmăti. 47
3.1.1 nh hng chung 47
3.1.2 nh hng phát trin hot đng cho vay đi vi DNV&N 47
3.1.3 Chin lc ca chi nhánh 48
3.2ăNhngăđăxutănhmănơngăcaoăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviădoanhă
nghipăvaăvƠănhătiăNgơnăhƠngăAnăBìnhăậ CnăHƠăNi. 49
3.2.1 Tng cng công tác tip th. 49
3.2.2 Ci tin quy trình cho vay 49
3.2.3 M rng hình thc tín dng 49

Doanh nghip
DNV&N
Doanh nghip va và nh
DSCV
Doanh s cho vay
DSTN
Doanh s thu n
KH
Khách hàng
NHNN
Ngân hàng nhà nc
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
Bng 3.1. Mc tiêu kinh doanh ca ABBank – CN Hà Ni trong nm 2014 50
S đ 2.1. C cu t chc ABBank – CN Hà Ni 20
S đ 2.2. Quy trình cho vay doanh nghip ca ABBank – CN Hà Ni 22
LIăMăU
1. Săcnăthităcaăđătài
Trong hot đng tín dng thì hot đng cho vay doanh nghip ca ngân hàng là
hot đng tuy mang li li nhun cao nhng đng thi cng phc tp và mang nhiu
ri ro hn c. Hot đng cho vay ca doanh nghip không nhng đòi hi yêu cu cao
v tính pháp lý, hiu qu hot đng ca doanh nghip, kh nng phân tích ca cán b
tín dng mà còn ph thuc vào các yu t thuc môi trng v mô.  hot đng này
hiu qu, các cán b tín dng phi có kin thc chuyên sâu v nhiu lnh vc kinh t,
thng xuyên kim soát và kim tra khách hàng trong quá trình vay vn v hot đng.
Trc tình hình kinh t đy bin đng nh hin này, vic qun lý hot đng các
khon cho vay là vn đ cp thit và rt quan trng đi vi ngân hàng đc bit cn phi
quan tâm đn vn đ hiu qu cho vay đi vi doanh nghip. Chính vì vy sau mt
thi gian thc tp trên thc t ti Ngân hàng thng mi c phn An Bình-chi nhánh
Hà Ni nhn thc đc tm quan trng và tính cht phc tp ca hot đng cho vay
doanh nghip ca ngân hàng em đã chn đ tài cho lun vn tt nghip ca mình là: “
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân hàng
Thng mi c phn An Bình - chi nhánh Hà Ni”.
2.ăMcătiêuănghiênăcu

1

CHNGă1.CăSăLụăLUNăVăHOTăNGăCHOăVAYăCAăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMIăIăVIăDOANHăNGHIPăVAăVÀăNH.
1.1 HotăđngăchoăvayăcaăNgơnăhƠngăThngămiăđiăviădoanhănghipăva và
nh.
1.1.1 Khái nimăhotăđngăchoăvay.
Cho vay ca NHTM là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM
(ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay
tr li NHTM vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. Hay có th hiu cho vay
ca NHTM là quan h gia mt bên là ngi cho vay (NHTM) bng cách chuyn giao
tin cho bên ngi vay (khách hàng vay) đ s dng trong mt thi gian nht đnh vi
cam kt ca ngi vay là hoàn tr c gc và lãi khi đn hn.Cho vay là quyn ca
NHTM.Vì vy NHTM có quyn yêu cu khách hàng vay phi tuân th nhng điu
kin mang tính pháp lý nhm đm bo vic tr n khi đn hn.
i vi hu ht các khách hàng là cá nhân hay doanh nghip, đc bit là đi vi
doanh nghip ngân hàng thng là ngun duy nht cung cp dch v t vn và ngun
vn b sung. Cho vay là chc nng kinh t lâu đi nht ca ngân hàng, là hot đng
mang li li nhun cho ngân hàng song cng mang li ri ro nhiu nht.
Hot đng cho vay ca NHTM có ý ngha ln đi vi nn kinh t. Nó có tác
dng khuyn khích tiêu dùng, thúc đy sn xut kinh doanh, to đng lc cho s tng
trng ca nn kinh t. Ngun vn vay t các ngân hàng rt quan trng đi vi s phát
trin ca các doanh nghip, cá nhân và t chc kinh t. c bit ngun vn vay t
ngân hàng thúc đy quá trình sn xut kinh doanh, to công n vic làm cho ngi
dân, làm cho nên kinh t phát trin hn na.
1.1.2 CácăhìnhăthcăchoăvayăcaăNHTM
1.1.2.1 Theoăhìnhăthcăcpătinăvay
Các hình thc cho vay ca NHTM áp dng vi DNV&N ch yu là:
- Cho vay theo hn mc tín dng: là phng pháp cho vay mà ngân hàng và
khách hàng tha thun xác đnh mt hn mc tín dng duy trì trong mt thi

- Cho vay hp vn: mt nhóm t chc tín dng cùng cho vay đi vi mt d n
hay phng án vay vn ca khách hàng. Vic cho vay hp vn thc hin theo
quy đnh ca Quy ch cho vay ca các t chc tín dng và Quy ch đng tài
tr ca các t chc tín dng do Thng đc Ngân hàng Nhà nc ban hành.
- Cho vay khác: Ngân hàng có th cho vay vi hình thc khác mà không trái
vi quy đnh ca pháp lut.
1.1.2.2 Theoăthiăhnăchoăvay
- Cho vay ngn hn: là các khon cho vay có thi hn ti 12 tháng nhm cung
ng vn cho khách hàng đ sn xut kinh doanh và phc v đi sng. Do tính
cht, đc thù là quy mô nh, nng lc tài chính và nng lc qun lý còn nhiu
hn ch loi hình DNV&N phn ln nhn đc khon vay ngn hn t phía
ngân hàng.
- Cho vay trung hn: các khon vay theo quy đnh ca nhà nc có thi hn t
12 tháng đn 5 nm. Các khon vay trung hn ch yu dùng đ đu t mua
sm tài sn c đnh, ci tin đi mi công nghê, m rng sn xut kinh
doanh…
- Cho vay dài hn: các khon vay có thi hn trên 5 nm, thi hn ti đa ca
khon tín dng này có th lên đn 40 nm tùy thuc vào khon vay. Các

3

khon vay dài hn thng đáp ng các tính cht dài hn nh: xây dng nhà
xng, xí nghip…
1.1.2.3 TheoătƠiăsnăđmăbo
Có nhiu trng hp khi khách hàng đi vay vn ngân hàng yêu cu phi có tài
sn đm bo. Trên thc t mi hot đng kinh doanh ca doanh nghip luôn cha
đng kh nng ri ro, điu đó rt có th kéo theo ri ro ca ngân hàng cho vay. Bi
vy, đm bo đc coi là điu kin quan trng trong mi nghip v cho vay ca
NHTM.
- Cho vay có tài sn đm bo: là hình thc cho vay qua s xác đnh giá tr ca

4

1.1.2.4 Theoămcăđíchăsădngăvn
- Cho vay sn xut lu thông hàng hóa: đây là loi cho vay đi vi doanh
nghip đ b sung vn lu đng, m rng hot đng sn xut kinh doanh lu
thông hàng hóa.
- Cho vay tiêu dùng: là hình thc cho vay nhm thc hin các mc đích tiêu
dùng nh: mua sm nhà, xe c, chuyn nhng quyn s dng đt…
1.1.2.5 Theoăđiătngăchoăvay
- Doanh nghip ln: quy mô 10 t, quy mô lao đng trên 300 lao đng.
- Doanh nghip va và nh: quy mô di 10 t, quy mô lao đng di 300 lao
đng.
1.3.1 VaiătròăhotăđngăchoăvayăcaăNgơnăhƠng.
Hot đng cho vay ca ngân hàng có quan h mt thit vi tình hình phát trin
kinh t vì cho vay thúc đy s tng trng ca doanh nghip, to sc sng cho nn
kinh t. Cung cp vn cho các doanh nghip mi tham gia sn xut kinh doanh.i vi
các doanh nghip c thì duy trì hot đng kinh doanh, có điu kin m rng quy mô.
Hot đng cho vay có vài trò quan trng đi vi cá nhân, doanh nghip trong
vic sn xut kinh doanh:
Mt là, gii quyt nhu cu v vn ca các doanh nghip. Trong thc t, không
phi doanh nghip nào cng có đ vn đ sn sut kinh doanh mà không phi vay vn
t bên ngoài, dù đó là doanh nghip ln đi na. Các DNV&N ra đi vi ngun vn
ch s hu thp, đ tn ti và phát trin doanh nghip thng xuyên thiu vn kinh
doanh, do đó đi vi nhng doanh nghip này thì ngun vn b sung t qu tín dng
ca ngân hàng là vô cùng quan trng. Có đc ngun vn này các doanh nghip có
điu kin đu t tài sn c đnh và tng nng lc cnh tranh.
Hai là, cho vay doanh nghip là công c hu hiu đ điu tit nn kinh t. Thc
vy, thông qua chính sách v tài chính tin t, nhà nc tác đng đn chính sách tín
dng ca các NHTM. T đó tác đng đn s phân b lung chy sao cho hp lý theo
chin lc kinh doanh tng thi kì, qua đó thúc đy nn kinh t phát trin lành mnh,

Có th nói DNV&N là:
- Thành lp và hot đng theo lut ca doanh nghip và lut doanh nghip nhà
nc.
- Các hp tác xã thành lp và hot đng theo lut ca hp tác xã.
- Các h kinh doanh cá th đng ký theo ngh đnh 02/2000/N-CP ngày
3/2/2001.
1.2.2 căđimăchăyuăcaăDNV&N.
Các DNV&N  Vit Nam hin nay phát trin tng đi nhiu: công ty t nhân,
trách nhim hu hn, c phn….Vic phát trin nhanh chóng này do nhiu nguyên
nhân vì vy hay xét xem đc đim ch yu ca loi hình DNV&N này là gì? C th
nh sau:
- V u đim:
Th nht, nhy bén, nng đng d thích ng vi s thay đi ca th trng.
ây đc coi là li th cnh tranh ca DNV&N vi nhng doanh nghip ln. Vi vic
qun lý gn nh, quy mô nh, c s h tng không ln nên giúp cho các DNV&N d
dàng thc hin chuyên môn hóa nhm đáp ng nhu cu ngày càng cao ca th trng.
Bên cnh đó các DNV&N còn d dàng thích nghi vi s thay đi ca th trng bi
Thang Long University Library

6

nhng u th ca nó.Có th nói đó là đim mnh ca các DNV&N đ đem ra cnh
tranh vi doanh nghip ln.
Th hai, DNV&N to điu kin duy trì cnh tranh t do. ây là loi hình doanh
nghip có s lng ln và kinh doanh nhng mt hàng thit yu, mt khác DNV&N
không có s bo h ca nhà nc đã to nên s cnh tranh công bng và làm cho nn
kinh t tr nên nóng và sôi đng hn.  tn ti và phát trin các DNV&N thng
chp nhn ri ro, t ch trong kinh doanh có th thy đây là li th cho h vì các
doanh nghip ln không có đc đc thù nh vy.
Th ba, đc to lp đn gin, d dàng, hot đng hiu qu vi chi phí c đnh

1.2.3ăVaiătròăcaădoanhănghipăvaăvƠănh.
 mi nn kinh t quc gia hay lãnh th, các DNV&N có th gi nhng vai trò 
mc đ khác nhau, song nhìn chung có mt s vai trò tng đng nh sau:
Th nht, gi vai trò quan trng trong nn kinh t. Các DNV&N thng chim
t trng ln, thm chí áp đo trong tng s doanh nghip (  Vit Nam ch xét các
doanh nghip có đng kí thì t l này >95%). Vì th, đóng góp ca h vào tng sn
lng và to vic làm là rt đáng k.
Th hai, gi vai trò n đnh nn kinh t.  phn ln các nn kinh t, các
DNV&N là nhng nhà thu ph ca các doanh nghip ln. S điu chnh hp đng
thu ph ti các thi đim cho phép nn kinh t đc n đnh. Vì th, DNV&N đc
ví là thanh gim sc cho nn kinh t.
Th ba, làm cho nn kinh t nng đng. Vì DNV&N có quy mô nh hp nên d
điu chnh hot đông kinh doanh ( xét v mt lí thuyt).
Th t, to nên ngành công nghip và dch v ph tr quan trng. DNV&N
thng chuyên môn hóa vào sn xut mt vài chi tit đc dùng đ lp ráp thành mt
sn phm hoàn chnh.
Th nm, là tr ct ca nên kinh t đa phng. Nu nh doanh nghip ln
thng đt tr s ti nhng trung tâm thành ph ln, thì DNV&N li có mt ri rác
khp các đa phng và là ngi đóng góp quan trng và thu ngân sách, vào sn lng
và to vic làm cho ngi dân đa phng.
Th sáu, đóng góp không nh vào GDP ca quc gia.
Do vai trò quan trng ca các DNV&N nên các quc gia đã khuyn khích loi
hình này phát trin. Các h tr mang tính th ch đ khuyn khích bao gm: nhm to
ra mt môi trng kinh doanh thun li, h tr bi dng nng lc doanh nghip, h
tr tín dng và nhng h tr khác. Trong nhiu nm ti, DNV&N vn là đng c chy
chính cho nn kinh t. . Nhng cng phi tha nhn mt thc t, là khi này cng ch
phát trin mnh trong nhng lnh vc có t sut li nhun khiêm tn, công ngh thp
do không có li th v quy mô (tim lc tài chính, đa bàn hot đng, th phn…) mà
thng tp trung vào các vn đ nh la chn mc tiêu kinh doanh phù hp vi kh
nng, n đnh, cng c th phn đã có hay phát trin th trng tng bc và có chn

- Hiu qu kinh t ca khon vay: đó là kh nng sinh li mà khon vay mang
li đ đm bo s tn ti và phát trin bn vng ca ngân hàng. Thông qua
hot đng cho vay này các doanh nghip nhn tin vay s đc h tr v vn
đ m rng sn xut, to công n vic làm đóng góp vào s phát trin chung
ca toàn xã hi.
Nói mt cách khái quát, hiu qu cho vay chính là s đáp ng c v s lng và
cht lng đi vi nhu cu vay vn ca khách hàng và đm bo các yu t an toàn v
li nhun ca ngân hàng. Hot đng cho vay đc coi là hiu qu khi nó mang li li
ích v kinh t cho khách hàng, ngân hàng và cho c xã hi. Tc là vn đa vào kinh
doanh đ đ trang tri chi phí, tr đc gc và lãi cho ngân hàng, có li nhun đóng
góp vào s phát trin ca nn kinh t đt nc.
1.3.2 Săcnăthităđ nơngăcaoăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviădoanhănghipă
vaăvƠănh.
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay tp trung đi sâu vào m rng và nâng cao
cht lng tín dng. M rng cho vay song song vi vic nâng cao cht lng tín
dng. M rng cho vay đc th hin  hai khía cnh đó là m rng v cht lng và
m rng v s lng:

9

- M rng v cht lng: ngha là ngân hàng làm tng cht lng và hiu qu
ca các món vay, m rng v cht lng không phn ánh trc tip s m rng
cho vay đi vi các DNV&N nhng nó rt quan trng đ đánh giá s an toàn
và hiu qu ca hot đng cho vay.
- M rng v s lng: ngha là ngân hàng thc hin các bin pháp nhm tng
các ch tiêu phn ánh s gia tng quan h tín dng đi vi các DNV&N.
Do đó vic tìm cách ti đa hóa li nhun bng cách m rng tín dng thì phi đi
lin vi gim thiu ri ro trong hot đng kinh doanh và buc các ngân hàng phi nâng
cao cht lng tín dng và m rng tín dng đi vi nhng đi tng khách hàng mà
khi cp tín dng thì ri r phi là ít nht. Trong đó, các DNV&N là nhng khách tim


- Chính sách qun tr điu hành đúng đn, chin lc phát trin phù hp vi
yêu cu cnh tranh, phát trin kinh doanh ca ngân hàng trong tng thi kì
c th.
Ch tiêu trên đc th hin trong chính sách tín dng ca ngân hàng. Chính sách
tín dng cho ta bit v cng lnh tài tr ca ngân hàng, hng dn chung cho cán b,
nhân viên ngân hàng nâng cao chuyên môn và to s thng nht. Chính sách tín dng
ca ngân hàng cng cho ta bit đc chin lc phát trin tín dng ca ngân hàng.
- Mc đ tha mãn nhu cu tài tr ca khách hàng và chi phí cho vay:
Hiu qu cho vay ca khách hàng đi vi ngân hàng đc cho là tt khi mà ngân
hàng có kh nng đáp ng kp thi nhu cu vay vn hp lý ca khách hàng.  đm
bo yêu cu trên ngân hàng cn có h thng đánh giá, d báo, phân tích nhu cu ca
khách hàng tht chính xác, t đó nâng cao hiu qu cho vay. ng thi vic đáp ng
kp thi nhu cu vay vn ca khách hàng cng làm tng cao uy tín ca ngân hàng.
- óng góp ca hot đng cho vay ca ngân hàng vào nn kinh t xã hi:
Thông qua cho vay đi vi các DNV&N thì các ngân hàng đã đóng góp vào s
phát trin ca nn kinh t xã hi, tng vic làm, thúc đy sn xut Tuy nhiên đây là
ch tiêu khó có th đánh giá chính xác.
b. Các ch tiêu đnh lng
Vì các ch tiêu đnh tính rt khó đ xác đnh đc hiu qu ca hot đng cho vay
nên ngi ta thng s dng các ch tiêu đnh lng đ đánh giá hiu qu cho vay ca
ngân hàng. ây là các ch tiêu rt quan trng đi vi các NHTM, thông qua các ch
tiêu này ngân hàng có th xác đnh mt cách tng đi chính xác v hiu qu cho vay
đi vi các DNV&N ca ngân hàng. Do đó, vic tính toàn cn đm bo s chính xác
và đy đ.
Di đây là mt s ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay đi vi
DNV&N
- Doanh s cho vay: phn ánh tt c các khon tín dng mà ngân hàng cho vay
trong thi gian nht đnh, bao gm c vn đã thu hi hay cha thu hi. Nó đc
tính bng cách cng dn các khon vay ca tng thi kì. Con s này th hin xu

hàng ngày càng đc nâng cao, thu hút thêm nhiu khách hàng đn vay vn.
1.3.4 CácănhơnătănhăhngătiăhiuăquăhotăđngăchoăvayăcaăNHTMăđiăviă
DNV&N.
Khi nói đn hiu qu hot đng cho vay, ngoài quan tâm đn các ch tiêu phn
ánh đn hiu qu, các ngân hàng cng cn phi quan tâm đn các yu t nh hng ti
hiu qu cho vay. Nó s cho thy nhng tác đng tích cc hay tiêu cc đn hiu qu
cho vay đi vi DNV&N. T đó, da trên thc trng hiu qu cho vay, các NHTM s
có nhng bin pháp nhm điu chnh, hn ch các tác đng tiêu cc, nâng cao nhng
tác đng tích cc. Qua đó nâng cao hiu qu cho vay ca NHTM. Có th xem xét
nhng nhân t nh hng ti hiu qu hot đng cho vay ca NHTM đi vi DNV&N
sau:
- Ngun vn ca Ngân hàng:
Mt Ngân hàng cng nh mt doanh nghip, mun tin hành hot đng sn
xut kinh doanh thì phi có vn. Hai ngun vn ch yu ca Ngân hàng là vn t có
và vn huy đng. Ngân hàng thng mi nm trong h thng Ngân hàng chu s tác
đng ca chính sách tin t, chu s qun lý ca Ngân hàng trung ng và tuân th các
qui đnh ca lut Ngân hàng. Mt Ngân hàng ch đc huy đng mt s vn gp 20
Thang Long University Library

12

ln s vn t có. iu đó có ngha là nu vn t có càng ln, kh nng đc phép huy
đng vn càng cao, và Ngân hàng càng d dàng hn trong vic thc hin các hot
đng kinh doanh ca mình.
Ta bit Ngân hàng cho vay bng ngun vn huy đng ca mình. Mà hot
đng cho vay ca Ngân hàng ngày càng đc tng cng, s lng và cht lng cho
vay càng ln khi mà ngun vn ca Ngân hàng phi ln mnh. khi ngun vn ca
Ngân hàng tng trng đu đn, hp lý thì Ngân hàng có thêm nhiu tin cho khách
hàng vay, điu đó cng có ngha là hot đng cho vay ca Ngân hàng đc tng cng
và m rng. Còn nu lng vn ít thì không đ tin cho khách hàng vay, Ngân hàng s


hàng mình có, gim hiu qu chi phí, tt nhiên h thp đi hot đng cho vay ca Ngân
hàng .
Nng lc lãnh đo ca nhng ngi điu hành nh hng rt ln đn hot
đng kinh doanh ca Ngân hàng. Nó th  các mt sau:
 Kh nng chuyên môn: có đc kh nng này, ngi lãnh đo s d dàng
hn trong công tác qun lý và điu hành, vì kin thc và kinh nghin ca
nhà lãnh đo luôn to đc uy tín tuyt đi không ch vi cp di mà
nhiu khi đi vi c đi th cnh tranh.
 Kh nng phân tích và phán đoán: d đoán chính xác nhng thay đi
trong môi trng kinh doanh tng lai t đó hoch đnh chính xác các
chin lc, xác đnh các chính sách, k hoch kinh doanh phù hp.
 Kh nng, ngh thut đi nhân x th: là kh nng giao tip cng nh kh
nng t chc nhân s trong mi quan h không ch đi vi nhân viên, đng
nghip, cp trên, khách hàng. Nó còn gm nhng kh nng khác v lãnh
đo, t chc phng đoán, quyt toán công vic.
- Cht lng nhân s và c s vt cht thit b:
Trong quá trình giao dch trc tip vi khách hàng, nhân viên Ngân hàng
chính là hình nh ca Ngân hàng. Cho nên nhng kin thc, kinh nghim, chuyên môn
ca mình, nhân viên Ngân hàng có th làm tng thêm giá tr dch v. a s các ý
tng ci tin hot đng kinh doanh đc đ xut bi nhân viên Ngân hàng.
C s vt cht thit b cng nh hng đn hot đng cho vay ca Ngân hàng.
Nu c s vt cht thit b mà lc hu thì các công vic ca ngân hàng s đc x lý
kém, chm chp; các hot đng ca ngân hàng đc thc hin khó khn. iu đó làm
cho Ngân hàng tt hu, kém phát trin, không thu hút đc nhiu khách hàng s làm
hn ch hot đng cho vay. Ngc li vic trang b đy đ các thit b tin phù hp vi
phm vi và quy mô hot đng, phc v kp thi các nhu cu khách hàng vi chi phí c
hai bên đu có th chp nhn đc s giúp Ngân hàng tng cng kh nng cnh
tranh, thc hin tt mc tiêu tng cng hot đng cho vay.
- Chin lc kinh doanh ca Ngân hàng:

Nu nhng quy đnh ca pháp lut không rõ ràng, không đng b, có nhiu k
h thì s rt khó khn cho Ngân hàng trong các hot đng nói chung và hot đng cho
vay nói riêng. Vi nhng vn bn pháp lut đy đ rõ ràng, đng b s to điu kin
cho Ngân hàng yên tâm hot đng kinh doanh, cnh tranh trong lnh vc cho vay. ây
là c s pháp lý đ Ngân hàng khiu li, t cáo khi có tranh chp xy ra. iu đó giúp
Ngân hàng tng cng hot đng cho vay .
S thay đi nhng ch chng chính sách v Ngân hàng cng gây nh hng
đn kh nng tr n ca doanh nghip. S thay đi v c cu kinh t, chính sách xut
nhp khu mt cách đt ngt gây sáo chn hot đng sn xut kinh doanh ca doanh
nghip. Doanh nghip không tiêu th ht đc sn phm hay cha có phng án kinh
doanh mi dn đn n quá hn, n khó đòi.
Qun lý Nhà nc đi vi các doanh nghip còn nhiu s h. Nhà nc cho
phép nhiu doanh nghip đc sn xut kinh doanh vi nhiu chc nng, nhim v
vt quá trình đ, nng lc qun lý dn đn ri ro, thua l, làm gim cht lng tín
dng.
Do đó h thng pháp lut cng nh hng đn hot đng cho vay ca Ngân
hàng thng mi.
15

Ngoài ra, phía DNV&N cng góp phn vào vic nâng cao hiu qu cho vay nh:
- Quy mô vn và nng lc tài chính ca DNV&N:
Các DNV&N thng có quy mô và nng lc tài chính không ln nên không
có quá nhiu kh nng tng quy mô vn ch s hu. Cng do s hn hp v vn nên
DNV&N cng không có s đu t hp lý, có xu hng đu t vào tài sn c đnh nên
thiu vn lu đng đ đu t vào sn xut kinh doanh. Vic đánh giá kh nng tài
chính đi vi doanh nghip khi cho vay là quy trình tt yu. Tuy nhiên, nó s khin
cho DNV&N có nng lc tài chính yu kém s khó khn trong vic tip cn ngun vn

16

Ngoài các yu t trên còn rt nhiu yu t t phía DNV&N nh hng ti hiu
qu cho vay ca ngân hàng nh: v trí ca doanh nghip trên th trng, tính nghiêm
túc ca doanh nghip trong vic thc hin các ch đ k toán hin hành, tài sn đm
bo cho vay có tính hp lý Nhìn chung, khi đã cp vn vay cho doanh nghip thì vic
đm bo an toàn ca khon vn đó không ch ph thuc vào s giám sát ca ngân hàng
mà còn ph thuc vào chính khách hàng ca ngân hàng.