B GIÁO DC VÀ ÀO TO
I H
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
NÂNG CAO HIU QU HONG
CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA
TI C PHN
I - 
SINH VIÊN THC HIN  HOÀI LINH
MÃ SINH VIÊN : A17583
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH  NGÂN HÀNG
HÀ NI  2013

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
I H
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
NÂNG CAO HIU QU HONG
CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI
I C PHN
I - 
ng dn : Ths. Ngô Khánh Huyn
Sinh viên thc hin : h Hoài Linh
Mã sinh viên : A17583
Chuyên ngành : Tài chính  Ngân hàng
HÀ NI  2013
Thang Long University Library


i vi nn kinh t 14
i vi doanh nghip nh và va 14
i vi 14
1.3.3. Các ch u qu hong cho vay doanh nghip nh và va
ti 15
1.3.3.1. Các ch nh tính 15
1.3.3.2. Các ch ng 16

1.3.4. Các nhân t n hiu qu hoi vi doanh nghip
nh và va 19
 19
 21
 22
C TRNG HIU QU HO I VI
CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA TI C
PHI -  23
Khái quát v  i c phi - Chi nhá
2.1.
Anh 23
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 23
u t chc ci c phi - Chi nhánh
 25
2.1.3. Chm v các phòng ban 25
Tình hình hong kinh doanh ci c phn Quân 2.2.
i - n 2010-2012 27
2.2.1. Hong vn 27
2.2.2. Hong cho vay 31
2.2.3. Mt s hong kinh doanh khác 34
2.2.4. Tình hình li nhun t ho ng cho vay c   i c
phi   35

2.5.2.3. T l trích lp d phòng ri ro 50
2.5.2.4. H s kh p ri ro 51
2.5.2.5. Thu nhp t hong cho vay doanh nghip nh và va ti chi nhánh 51
u qu i vi doanh nghip nh và va ti chi nhánh 2.6.
 52
2.6.1. Các mc 52
i vi doanh nghip nh và va 52
i vi c phi   53
2.6.2. Hn ch và nguyên nhân 53
2.6.2.1. Hn ch 53
2.6.2.2. Nguyên nhân các hn ch 56
  I PHÁP NÂNG CAO HIU QU HONG CHO VAY
DOANH NGHIP NH VÀ VA T    I C
PHI -  60
ng hong kinh doanh ci c phn Quân 3.1.
i 60
ng chung trong hong kinh doanh 60
ng phát trin cho vay ca Ngi c phi
-  61
i vi doanh nghip nh 3.2.
và va ca Ngân hàng i -  63
ng vn 63
3.2.2. Chính sách cho vay 65
3.2.3. Công tác thnh tín dng 66
3.2.3.1. Thu thp thông tin khách hàng 66
ng công tác thnh cho vay 67

ng kim tra sau khi vay 67
a doanh nghip 68
3.2.3.5. Duy trì và phát huy các hoi khách hàng 68

Bng 2.12. T l trích lp DPRR ti chi nhánh ông Anh giai đon 2010-2012 50
Bng 2.13. H s kh nng bù đp ri ro giai đon 2010-2012 51
Bng 2.14. Thu nhp cho vay DNNVV ti chi nhánh ông Anh giai đon 2010 - 2012
52DANH MC CH VIT TT
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHTW
Ngân hàng Trung ng
NHTM
Ngân hàng thng mi
DNNVV
Doanh nghip nh và va
DPRR
D phòng ri ro
TCTD
T chc tín dng
TMCP
Thng mi c phn
VND
Vit Nam đng
VCSH
Vn ch s hu
TSB
Tài sn đm bo

Thang Long University Library


cho các ngân hàng thng mi  Vit Nam.
Hin nay  Vit Nam, doanh nghip nh và va (DNNVV) chim ti 97% trong
tng s lng hn 675.500 doanh nghip trên c nc, s dng trên 50% lc lng lao
đng ca nn kinh t và đóng góp khong 40% GDP hàng nm. c bit trong xu th
hi nhp và phát trin nhanh chóng thì vai trò ca các doanh nghip nh và va ngày
càng đc khng đnh không ch  Vit Nam mà còn  khp ni trên th gii, bi
nhng đóng góp to ln đi vi nn kinh t toàn cu nói chung và ca mi quc gia nói
riêng. Tuy nhiên, doanh nghip nh và va cng gp không ít khó khn khi phát trin,
trc ht là vn đ đi mi công ngh, ci thin mô hình và trình đ qun lý, nâng cao
cht lng sn phm, và mt trong nhng vn đ quan trng cp thit là thiu vn.
Hin ti trên c nc ch có khong 30% doanh nghip nh và va tip cn đc vn
vay ngân hàng. Nng lc tài chính hn ch đang tr thành rào cn trong quá trình sn
xut kinh doanh ca các doanh nghip, khó khn này càng th hin rõ nét hn trong
thi kì khng hong kinh t xy ra.
Cuc khng hong kinh t nm 2012 cng đã tác đng mnh m ti hot đng
ca các ngân hàng thng mi. ó là mt nm thc s sóng gió và đy bin đng
trong ngành tài chính ngân hàng, c th là tng trng tín dng thp, n xu tng vt,
giá vàng bt n, li nhun st gim, mt s ngân hàng yu kém buc phi tái c cu,
nhiu ngân hàng phi ct gim nhân s, ct gim lng thng ca cán b công nhân
viên, nghiêm trng hn là nhiu cán b ngân hàng ri vào vòng lao lý, nhiu t chc
tín dng hot đng không hiu qu dn ti gii th,…
Nhng khó khn nêu trên đt ra yêu cu cho h thng ngân hàng thng mi là
làm th nào đ va to điu kin giúp đ các doanh nghip nh và va vt qua giai
đon khó khn, tip cn đc ngun vn ngân hàng nhm phc v sn xut kinh
doanh, đng thi giúp ngân hàng đt đc mc tiêu kinh doanh có li nhun vi cht
Thang Long University Library

lng tín dng tt. Các ngân hàng thng mi nói chung và Ngân hàng thng mi c
phn (TMCP) Quân đi nói riêng đã và đang có nhng ch trng, chính sách h tr
các doanh nghip nh và va bng các hình thc tài tr đa dng, tp trung vào hot

kê, so sánh, phân tích,… đi t c s lý thuyt đn thc tin.
5. Kt c
Ngoài li m đu, danh mc các ch vit tt, danh mc bng biu và s đ, kt
lun, khóa lun đc chia làm 03 chng:

Chng 1: Lý lun chung v hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi đi
vi doanh nghip nh và va.
Chng 2: Thc trng hiu qu hot đng cho vay đi vi doanh nghip nh và
va ti Ngân hàng thng mi c phn Quân đi - Chi nhánh ông Anh.
Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi doanh nghip
nh và va ti Ngân hàng thng mi c phn Quân đi - Chi nhánh ông Anh.
Thang Long University Library

1

 LÝ LUN CHUNG V HONG CHO VAY CA
NGÂN I I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA
Tng quan v hong cho vay ci
1.1.
1.1.1. Khái nim hong cho vay ci
Quá trình hình thành và phát trin ca NHTM gn lin vi s phát trin ca nn
kinh t hàng hóa, mà tip theo đó là nn kinh t th trng nng đng vi môi trng
cnh tranh gay gt. S có mt ca các NHTM trong hu ht các hot đng kinh t, xã
hi đã chng minh rng  đâu có mt h thng NHTM phát trin thì  đó có s phát
trin cao ca nn kinh t xã hi và ngc li.  Vit Nam, NHTM đc quy đnh rõ
trong điu 4 khon 3 Lut ngân hàng và các t chc tín dng Vit Nam nm 2010:
“Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng
ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca lut này nhm mc
tiêu li nhun, hot đng ch yu và thng xuyên là nhn tin gi ca khách hàng vi
trách nhim hoàn tr và s dng s tin đó đ cho vay, thc hin nghip v chit khu

nhiu hn là trung và dài hn. Bi l, các khách hàng cá nhân cn tin đ trang tri cho
nhng chi phí phc v nhu cu thng ngày ca cuc sng; khách hàng doanh nghip
li cn vn đ chi tr các hot đng nh mua nguyên vt liu, tr lng công nhân
viên, tng vn lu đng,… ây đu là các nhu cu tn ti trong thi gian ngn, phù
hp vi thi hn vay di 12 tháng.
Li nhun t hot đng cho vay là mt trong nhng ngun thu ln nht cho ngân
hàng bên cnh các hình thc kinh doanh khác. Vi s lng khách hàng ln và nhu
cu v vn luôn cao, hot đng sn xut kinh doanh ca các NHTM đã to nên mt li
nhun khng l, đóng góp to ln vào GDP c nc, góp phn làm tng trng nn
kinh t quc gia.
Tài sn đm bo (TSB) cho khon vay, đây là c s đ ngân hàng quyt đnh có
cho khách hàng vay vn hay không và vi mc vay là bao nhiêu. Thc trng kho sát
cho thy hin nay, b phn khách hàng cá nhân thng s dng TSB là các giy t
chng nhn quyn s hu v nhà đt, xe c, hay mt s tài sn có giá tr khác đ cm
c ti ngân hàng. Bên cnh đó thì đa s b phn khách hàng doanh nghip không có đ
TSB đ th chp cho khon vay, nu có thì cng không đ điu kin theo tiêu chun
ca ngân hàng. Mà theo lý thuyt thì TSB phi luôn có giá tr ln hn s tin đc
gii ngân, điu này cng nh hng ti quy mô cng nh ngun tr n cho khon vay,
tác đng xu đn kh nng tip cn vn ca đông đo doanh nghip.
1.1.3. Nguyên tc cho vay
Nguyên tc th nht: S dng va thun trong
hng tín dng
Vic s dng vn vay vào mc đích gì do hai bên ngân hàng và khách hàng tha
thun, có ghi trong hp đng tín dng. Khách hàng phi cam kt s dng vn đúng
mc đích, có hiu qu và không trái vi quy đnh ca pháp lut. Nu khách hàng s
dng vn vay sai mc đích và không có hiu qu s nh hng đn kh nng thanh
toán và thu hi vn ca ngân hàng, nghiêm trng hn là làm gim uy tín ca ngân
hàng. Trong trng hp khách hàng vi phm nguyên tc này, ngân hàng cn phi xây
dng k hoch c th, t chc thc hin chính sách kp thi ngn nga ri ro có th
xy ra. Mt khác, ngân hàng cng phi đm bo đáp ng chính xác nhng mc đích s

1.1.5. Phân loi hong cho vay
1.1.5.1.  theo thi hn cho vay
Thi hn cho vay là khong thi gian đc tính t khi khách hàng bt đu nhn
vn vay cho đn thi đim tr ht n gc và lãi đã đc tha thun trong hp đng tín
dng gia ngân hàng và khách hàng. Theo tiêu thc này, cho vay đc chia thành 3
loi là cho vay ngn hn, cho vay trung hn và cho vay dài hn.
Cho vay ngn hn: là các khon vay có thi hn cho vay đn 12 tháng, khon
cho vay này nhm mc đích tài tr cho vn lu đng ca doanh nghip và các nhu cu
chi tiêu ngn hn khác. Thông thng các khách hàng cá nhân hay doanh nghip bán
l, ch bin thc phm, sn xut hàng theo thi v có nhu cu cao v hình thc vay
này. Trong ch tiêu doanh s cho vay ca NHTM thì cho vay ngn hn thng chim
t trng ln nht.
Cho vay trung hn: là các khon vay có thi hn cho vay t trên 12 tháng đn
60 tháng. Các khon cho vay trung hn thng nhm mc đích tài tr cho các doanh

4

nghip đ mua sm trang thit b, máy móc chóng b hao mòn, ci tin, đi mi thit b
công ngh, m rng kinh doanh, xây dng các d án mi có quy mô va và nh phc
v đi sng.
Cho vay dài hn: là các khon vay có thi hn cho vay t trên 60 tháng tr lên,
ch yu đ đáp ng nhu cu vn dài hn nh mua sm dây chuyn sn xut, thit b
vn ti quy mô ln, xây mi các công trình dân dng, công trình công nghip, các d
án đu t xây dng c bn và đu t vào các d án phát trin, hoc cho các d án có
giá tr ln nh xây dng sân bay, cu đng có thi hn s dng lâu.
1.1.5.2.  theo cách thc cho vay
Cho vay trc tip: là loi hình cho vay mà ngi vay trc tip nhn tin vay và
tr n cho ngân hàng.
 1.1. Cách thc cho vay trc tip


Thang Long University Library

5

Cho vay có tài sm bo: là hình thc cho vay mà theo đó ngha v tr n
ca khách hàng đc cam kt đm bo bng tài sn cm c, th chp, tài sn hình
thành t vn vay nh nhà, xe, nhà máy, phân xng, máy móc, dây chuyn sn
xut,… hoc đc bo lãnh bng các tài sn ca bên th ba. Cho vay có TSB yêu
cu ngân hàng và khách hàng phi kí hp đng đm bo. Ngân hàng phi kim tra
đánh giá đc tình trng ca TSB nh quyn s hu, giá th trng, kh nng bán,
kh nng tài chính ca ngi th ba. TSB cng chính là c s đ xác lp trách nhim
ca ngi vay đi vi khon tin vay. Nó s đc thanh lý trong trng hp khách
hàng không tr đc n cho ngân hàng theo d đnh.
Cho vay không có tài sm bo: là hình thc mà ngân hàng tin hành cho
doanh nghip vay vn nhng không cn tài sn cm c, th chp mà ch yu cho vay
da vào uy tín ca khách hàng đi vi ngân hàng hoc có th cho vay da vào uy tín
ca bên th ba. Hay nói cách khác, đây chính là hình thc cho vay tín chp.
1.1.5.4.  c cho vay
Cho vay tng ln: Mi ln vay vn khách hàng và TCTD thc hin th tc vay
vn cn thit và ký kt hp đng tín dng.
Cho vay theo hn mc tín dng: TCTD và khách hàng xác đnh và tho thun
mt hn mc tín dng duy trì trong mt khong thi gian nht đnh.
Cho vay theo d TCTD cho khách hàng vay vn đ thc hin các d
án đu t phát trin sn xut, kinh doanh, dch v và các d án đu t phc v đi sng.
Cho vay hp vn: Mt nhóm TCTD cùng cho vay đi vi mt d án vay vn hoc
phng án vay vn ca khách hàng, trong đó, có mt t chc làm đu mi dàn xp, phi
hp thc hin vi các t chc khác. Vic cho vay hp vn tin hành theo quy đnh ca
quy ch này và quy ch đng tài tr ca các TCTD do Thng đc NHNN ban hành.
Cho vay tr góp: Khi vay vn, TCTD và khách hàng xác đnh và tho thun s
lãi vn vay phi tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr n theo nhiu k hn trong

i
1.1.6.1. i vi
Trc tiên, hot đng ch yu ca NHTM là đi vay đ cho vay li nên nhim v
cân bng ngun vn huy đng đc và ngun vn cho vay mà vn to ra đc li
nhun tr thành mc tiêu chin lc ca các ngân hàng. Trong đó, cho vay đi vi
DNNVV là mt trong nhng kênh hot đng mang li hiu qu ln trong quá trình
kinh doanh ca NHTM. Khi mc vn huy đng đc đt mc cao mà không th cho
vay đc gây nên tình trng d tha,  đng vn, li nhun thu v không đ đ bù đp
cho chi phí lãi mà ngân hàng đi vay. Ngc li, khi nhu cu vn ca các đi tng
khách hàng tng cao, ngân hàng li không th huy đng đc ngun tin nhàn ri
trong dân c đ gii ngân kp thi. iu này dn đn s khan him v vn, gây nh
hng ti s tín nhim ca khách hàng đi vi dch v ngân hàng, đây là mt tn tht
nng n cho ngành kinh doanh hot đng da trên c s lòng tin ca khách hàng.
Trong chin lc phát trin ca NHTM, hot đng cho vay gi vai trò ch cht, là
ngun to li nhun chính cho ngân hàng. Khi hot đng cho vay DNNVV mang li
hiu qu cao s đa đn cho ngân hàng rt nhiu li th. C th là li nhun mà ngân
hàng có đc t hot đng cho vay đ đ chi tr chi phí cho các hot đng khác nh huy
đng vn, tr lãi tin vay, tr lng công nhân viên, m rng quy mô vn và mt s hot
đng kinh doanh khác ca ngân hàng. Bên cnh đó, khi mt ngân hàng đt đc hiu
qu và có bc phát trin tt s to đc s tin tng cng nh uy tín trong tâm trí
Thang Long University Library

7

khách hàng, t đó s d dàng m rng th phn cng nh quy mô hot đng, nâng cao
nng lc cnh tranh, to điu kin thun li đ phát trin nhanh chóng trong tng lai.
1.1.6.2. i vi nn kinh t
Hot đng cho vay DNNVV ca NHTM to ra ngun li nhun khá ln, đóng
góp không nh vào GDP c nc. Trong thi gian ti, đi tng DNNVV vn là
khách hàng mc tiêu mà các NHTM hng ti. Vic cho vay đi vi các doanh nghip

đng t 10 đn di 50 ngi, còn doanh nghip va có t 50 đn 300 lao đng.

8

 Vit Nam, theo công vn s 681/CP-KTN ca Chính ph ban hành ngày 20
tháng 6 nm 1998 thì DNNVV là nhng doanh nghip có s công nhân di 200
ngi và s vn kinh doanh di 5 t đng. Trên thc t tiêu chí này không cho phép
phân bit các doanh nghip va, nh và cc nh. Vì vy, tip theo đó Ngh đnh s
90/2001/N-CP chính thc đa ra đnh ngha DNNVV: “Doanh nghip nh và va là
c s sn xut, kinh doanh đc lp, có đng kí kinh doanh theo pháp lut hin hành, có
vn đng kí không quá 10 t đng hoc s lao đng trung bình hng nm không quá
300 ngi”. Các doanh nghip cc nh theo quy đnh có di 10 nhân công, doanh
nghip nh có t 10 đn 49 lao đng.
Cui cùng, ngày 30 tháng 6 nm 2009, Chính ph đã ban hành Ngh đnh s
56/2009/N-CP v tr giúp phát trin DNNVV thay th cho ngh đnh s
90/2001/N-CP, đa ra đnh ngha c th v DNNVV nh sau: “Doanh nghip nh và
va là c s kinh doanh đã đng kí kinh doanh theo quy đnh pháp lut, đc chia
thành ba cp: siêu nh, nh và va theo quy mô tng ngun vn (tng đng tng tài
sn đc xác đnh trong bng cân đi k toán ca doanh nghip), hoc s lao đng
bình quân theo nm”. Theo đó, s lng công nhân trung bình t 10 ngi tr xung
là doanh nghip siêu nh, t 10 ngi đn di 200 ngi đc coi là doanh nghip
nh và t 200 đn 300 ngi lao đng thì đc coi là doanh nghip va. V s vn
kinh doanh cng đc phân cp rõ ràng trong ngh đnh này, c th là doanh nghip có
s vn t 20 t đng tr xung đi vi các ngành nông lâm nghip, thy sn, công
nghip và xây dng; 10 t đng tr xung đi vi ngành thng mi và dch v thì
đc coi là doanh nghip nh. Tng ng vi tiêu chí phân theo ngành ngh sn xut
kinh doanh thì nhng doanh nghip va phi có s vn điu l là t 20 t đng đn
100 t đng đi vi ngành nông lâm nghip, công nghip và xây dng; t 10 t đng
đn 50 t đng đi vi ngành thng mi dch v.
1.2.2. m ca doanh nghip nh và va ti Vit Nam

tài sn th chp đ điu kin ca tài sn đm bo do ngân hàng quy đnh, nng lc tài
chính cha cao nên vic xin vay vn ca ngân hàng gp phi rt nhiu khó khn.
Th nm, nng lc kinh doanh ca DNNVV còn hn ch. Do quy mô vn nh nên
các DNNVV không có điu kin đu t quá nhiu và nâng cp, đi mi máy móc, mua
sm thit b công ngh tiên tin, hin đi. Vic s dng các công ngh lc hu dn đn
cht lng sn phm không cao, tính cnh tranh trên th trng kém. DNNVV cng gp
nhiu khó khn trong vic tìm kim, thâm nhp th trng và phân phi sn phm do thiu
thông tin th trng, công tác marketing còn kém hiu qu. iu đó làm cho các mt hàng
ca DNNVV sn xut ra khó đn tay ngi tiêu dùng, không đem li hiu qu kinh t.
Cui cùng là kinh nghim hot đng ca DNNVV cha có nhiu. a s các
doanh nghip nh và va  nc ta hin nay là các doanh nghip t nhân đc thành
lp trong hoc sau thi k m ca nn kinh t. Vi nhng DNNVV thành lp khá lâu
mà hot đng sn xut kinh doanh tt, có hiu qu, h s dn dn m rng ngun vn
ca mình và đng vào hàng ng nhng doanh nghip ln. Còn li phn ln các
DNNVV cha có b dày kinh nghim trong lnh vc sn xut kinh doanh ca mình.
Các doanh nghip này không có s phân bit gia chc nng lãnh đo, xây dng chin
lc ca ch doanh nghip vi chc nng qun lý vic vn hành quá trình sn xut
kinh doanh. iu này làm cho các ch doanh nghip không đ kh nng và thi gian
đ nghiên cu phng thc phát trin c th và hp lí. Do vy, các doanh nghip hot
đng mang tính cht ng phó vi th trng, ch yu thc hin mc tiêu ngn hn, nhm

10

vào li ích trc mt, không ch đng có nhng bin pháp ng phó kp thi và nhanh
chóng khi có nhng bin đng mnh trên th trng.
Hin nay, nn kinh t có nhiu bt n và s lng các doanh nghip ngày càng
tng nên s cnh tranh trên th trng cng ngày càng gay gt hn. iu này khin cho
các doanh nghip càng gp nhiu khó khn v vn đ trang tri chi phí sn xut nh
chi phí lng, nguyên vt liu, thuê máy móc, trang thit b, m rng quy mô sn xut
kinh doanh,… Mt khác, nhu cu v vn trung và dài hn luôn cn thit vi các


11

Th ba, trình đ s dng công ngh ca cán b công nhân viên trong DNNVV
còn thp. Theo s liu kho sát đc cho thy, ch có khong 8% s doanh nghip đt
trình đ công ngh tiên tin mà phn ln là các doanh nghip có vn đu t nc
ngoài (FDI). Theo tp chí Cng sn ra ngày 22 tháng 2 nm 2013 thì hin nay, máy
móc, thit b đang đc s dng  các doanh nghip Vit Nam ch có 10% hin đi,
38% trung bình và có ti 52% là lc hu và rt lc hu; t l s dng công ngh cao
mi ch có 2%. Các doanh nghip Vit Nam đu t cho đi mi công ngh rt thp,
ch khong 0,2% - 0,3% trong tng doanh thu.
Cui cùng là hn ch trong tip cn ngun nguyên vt liu vi giá c cnh tranh và
cha đ cao vn đ thng hiu ca doanh nghip. a s các doanh nghip Vit Nam
phi nhp khu nguyên vt liu đu vào. Bên cnh đó, công nghip ch to vn ch yu
là gia công lp ráp. C th, mt s sn phm xut khu và có s tng trng cao nh
hàng da giày, dt may, ch bin thc phm, ô tô, xe máy,… đu ph thuc vào ngun
nguyên liu và bán thành phm nhp khu t nc ngoài. i vi DNNVV, do các
doanh nghip này có quy mô nh, v th yu, nu không có hình thc hp tác thích hp
đ mua nguyên vt liu thì s luôn  th bt li v giá c.
1.2.4. Vai trò ca doanh nghip nh và va
Theo b k hoch và đu t, trong 9 tháng đu nm 2012, c nc có khong
51.200 doanh nghip mi thành lp vi tng s vn đng kí trên 350.700 t đng.
Trong s y có ti 97% là DNNVV. Các doanh nghip này đóng góp hn 40% GDP c
nc, s dng hn 50,3% lao đng xã hi. Nu tính c 134.200 hp tác xã, trang tri
và các h kinh doanh cá th thì khu vc này đóng góp vào tng trng ti 65% GDP
và có hiu qu đu t cao hn rt nhiu so vi doanh nghip Nhà nc, doanh nghip
có vn đu t nc ngoài. Trong nn kinh t th trng nng đng nh hin nay thì
DNNVV đóng vai trò ln trong nhiu mt ca kinh t xã hi.
Th nht, DNNVV to ra công n vic làm, đóng góp vào s n đnh xã hi. S
liu mà B k hoch đu t đa ra cng cho thy  Vit Nam hin nay, hàng nm

Th nm, DNNVV góp phn tng ngun hàng xut khu và ngun thu cho ngân
sách Nhà nc. Ngày nay, mi giao lu kinh t đc m rng trong khu vc và trên
toàn th gii, các mt hàng truyn thng tr thành nhng sn phm có giá tr xut khu
cao, nht là các sn phm th công m ngh. Các mt hàng này là th mnh ca
DNNVV, bi cn ngun vn đu t ít, lao đng th công mà không cn đn nhng
máy móc, thit b hin đi.
Th sáu, DNNVV là c s đ hình thành nên nhng doanh nghip có quy mô
ln, nhng tp đoàn kinh t hùng mnh. Các doanh nghip ln không phi lúc nào
cng có th bao quát đc ht tt c các lnh vc, s dng tt ngun lc ca quc gia.
Vi tình cht linh hot, nng đng, DNNVV tp trung và d dàng thâm nhp vào
nhng th trng ngách, h tr cho các doanh nghip ln tip xúc vi th trng, cân
đi kh nng cung cu cho nn kinh t. Mt khác, DNNVV đóng vai trò cung cp cho
các doanh nghip ln nhng sn phm đu vào hay trc tip tham gia vào chu trình
sn xut, kinh doanh ca các doanh nghip ln, làm gim chi phí, t đó h giá thành
sn phm, nâng cao cht lng, to ra sc cnh tranh trên th trng.
Tóm li, tuy điu kin kinh t xã hi ca mi nc là khác nhau nhng không th
đánh giá thp vai trò ca b phn DNNVV, nó luôn gi mt v trí quan trng trong tin
trình phát trin kinh t đt nc, góp phn vào s tng trng kinh t toàn quc gia và
nn kinh t toàn cu nói chung. Chính vì l đó, nhim v đt ra cho các nhà lãnh đo
cp cao là làm th nào đ đa ra nhng chính sách hp lí đi vi tng loi hình doanh
Thang Long University Library

13

nghip, thúc đy riêng tng khu vc đng thi phi có s kt hp hài hòa gia
DNNVV và doanh nghip ln.
Hiu qu hoi vi doanh nghip nh và va ca ngân hàng
1.3.
i
1.3.1. Khái nim hiu qu hong cho vay ci i vi các

phát trin ca nn kinh t. Khi hiu qu hot đng cho vay tng cao s tránh đc

Trích đoạn Các ch tiêu đ nh tính hâ nt thu cv ngân hàng hâ nt thu cv hách hàng Thu th p thông tin khách hàng i mi công ngh ngân hàng

---