B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o

KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNGăTệNăDNGăTIă
NGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăPHÁTăTRINă
VITăNAMă- ChiănhánhăNamănh

SINHăVIểNăTHCăHIN : PHMăHOÀNGăDUY
MÃăSINHăVIểN : A14433
NGÀNH : NGỂNăHÀNG

HÀăNIă- 2014
Thang Long University Library
MCăLC
CHNG I. C S Lụ LUN V TệN DNG VÀ CHT LNG TệN DNG
CA NGỂN HÀNG THNG MI 1
1.1. Tín dng vƠ vai trò tín dng ca Ngơn hƠng Thng mi 1
1.1.1. Khái nim ngơn hƠng thng mi 1
1.1.2. Hot đng tín dng ca NHTM 1
1.1.2.1. Khái nim tín dng NHTM 1
1.1.2.2. c đim ca tín dng Ngơn hƠng thng mi 2
1.1.2.3. Các hình thc tín dng ngơn hƠng thng mi 3
1.1.3. Vai trò ca hot đng tín dng trong NHTM 6
1.1.3.1 i vi nn kinh t 6
1.1.3.2. i vi khách hƠng 7
1.1.3.3 i vi ngơn hƠng 7
1.2. Cht lng tín dng ca NHTM 7
1.2.1. Khái nim cht lng tín dng ca NHTM 7
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng ca NHTM 8
1.2.2.1. Các ch tiêu đnh lng 8
1.2.2.2 Các ch tiêu đnh tính 11
1.3. Các nhơn t nh hng đn cht lng tín dng ca NHTM 12
1.3.1. Các nhơn t thuc v ngơn hƠng 12
1.3.2. Các nhơn t thuc v khách hƠng vay vn 14
1.3.3. Nhơn t thuc v môi trng kinh doanh. 15

3.1.1. nh hng phát trin chung. 49
3.1.2. nh hng phát trin hot đng tín dng 51
3.2. Mt s gii pháp nơng cao cht lng tín dng ti BIDV Nam nh 52
3.2.1. Tuơn th nghiêm ngt quy trình tín dng 52
3.2.2. Nơng cp h thng thông tin đm bo minh bch, chính xác 55
3.2.3. y mnh vƠ hoƠn thin công tác kim soát ni b. 56
3.2.4. HoƠn thin chính sách tín dng, xơy dng vƠ hoƠn thin quy trình kim tra giám
sát, tip tc hoƠn thin h thng xp hng tín dng 59
3.2.5. Tip cn, tìm kim khách hƠng tt 60
3.2.6. Phòng nga phát sinh n xu vƠ phng án x lỦ n quá hn n xu. 61
3.2.7. Xơy dng chính sách đƠo to vƠ đƠo to li cán b qun lỦ khách hƠng vƠ cán b
thm đnh tín dng. 62

3.3. Mt s kin ngh 66
3.3.1. i vi Chính ph vƠ các B ngƠnh 66
3.3.2. i vi ngơn hƠng nhƠ nc 67
3.3.3. i vi Hi s BIDV 68
KT LUN 70
Thang Long University Library
DANHăMCăBNG,ăBIU,ăSă
S đ 2.1. Mô hình t chc ca Chi nhánh BIDV Nam nh 19
Bng 2.1: Tng hp kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV Nam nh giai đon
2010-2013 21

Bng 2.2: Ngun vn huy đng ca BIDV Nam nh giai đon 2010-2013 22
Biu đ: 2.1: Ngun vn huy đng ca BIDV Nam nh 2010-2013 22
Bng 2.3: D n tín dng 25
Biu đ 2.2: D n qua các nm 25
Bng 2.4: D n tín dng theo đi tng khách hƠng 26
Biu đ 2.3: D n tín dng theo đi tng khách hƠng 26

CNV
Công nhơn viên
CLTD
Cht lng tín dng
DN
Doanh nghip
HV
Huy đng vn
NH
Ngơn hƠng
NHNN
Ngơn hƠng nhƠ nc
NHTM
Ngơn hƠng thng mi
POS
im bán hƠng hay im chp nhn th - Point of Sale
RRTD
Ri ro tín dng
KH
Khách hƠng
KHKD
K hoch kinh doanh
KQKD
Kt qu kinh doanh
TCTD
T chc tín dng
TD
Tín dng
TDH
Trung dƠi hn

các điu kin vay vn đ gi chơn khách hƠng vƠ thu hút các khách hƠng tim nng
nhm tng trng tín dng.Thc t cho thy d n cho vay ca các NHTM hin nay
chim t trng ln trong tng tƠi sn ca ngơn hƠng (dao đng t 65% đn 80%) do đó
cht lng tín dng có tính cht quyt đnh ln đn kt qu, hiu qu kinh doanh ca
ngơn hƠng.Cht lng tín dng vƠ nơng cao cht lng tín dng đang lƠ mt trong
nhng mc tiêu hƠng đu ca các ngơn hƠng nhm to s tng trng tín dng mt
cách n đnh, bn vng góp phn thúc đy s phát trin kinh t - xƣ hi ca đt nc
trong nhng nm ti.
LƠ mt chi nhánh ca BIDV Vit Nam BIDV Nam nh luôn gi vng v th lƠ
nhƠ cung cp đy đ các dch v tƠi chính hƠng đu trong lnh đu t xơy dng c bn,
trong các hot đng truyn thng nh: kinh doanh vn, huy đng vn, tín dng, tƠi tr
d ánầ cng nh mng dch v NH hin đi: Kinh doanh ngoi t, các công c phái
sinh, dch v th, ngơn hƠng đin tầ
Trong các hot đng kinh doanh thì hot đng tín dng vn đóng vai trò ch yu
ca BIDV Vit Nam Chi nhánh Nam nh vƠ góp phn thúc đy phát trin kinh t - xƣ
hi ca tnh Nam nh cng nh đt nc trong thi gian qua.
Tng tƠi sn đn nm 2013 ca BIDV Nam nh lƠ 7.050 tng 29,4% so vi nm
2012 li nhun trc thu nm 2013 đt 150 t, tín dng tng trng 27% so vi nm
2012.
Kt qu tƠi chính phn ánh s phát trin trong hot đng kinh doanh ca BIDV
Vit Nam Chi nhánh Nam nh, bao gm gia tng quy mô vƠ cht lng dch v tín
dng.Vi mc tiêu lƠ mt trong nhng Ngơn hƠng tt nht cho các doanh nghip lƠ
mt trong nhng u tiên hƠng đu trong chin lc dƠnh cho khách hƠng trong giai
đon 2010-2015 nhm bin các tim nng sn xut kinh doanh ca doanh nghip thƠnh
hin thc đ các doanh nghip có th d dƠng tip xúc vi ngun vn t ngơn hƠng,

BIDV Nam nh đƣ luôn chú trng ti vic tng trng tín dng đm bo an toƠn hiu
qu. Tuy nhiên thc t hot đng tín dng ti BIDV Nam nh còn nhiu bt cp, t l
n quá hn còn cao gơy nh hng không nh ti s phát trin ca chi nhánh vì th
Em đƣ chn đ tƠi ắNơngăcaoăchtălngătínădngătiăNgơnăhƠngăTMCP uătăvƠă

NgoƠi phn m đu vƠ kt lun, danh mc, tƠi liu tham kho đc kt cu gm
3 chng:
Thang Long University Library

- Chng 1: C s lỦ lun v tín dng vƠ cht lng tín dng ca ngơn hƠng
thng mi.
- Chng 2: Thc trng cht lng tín dng ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát
trin Vit Nam - Chi nhánh Nam nh.
- Chng 3: Gii pháp nơng cao cht lng tín dng ti Ngơn hƠng TMCP u
t vƠ Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Nam nh.
1
CHNGăI. CăSăLụăLUNăV TệNăDNGăVÀ CHTăLNGăTệNăDNGă
CA NGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. TínădngăvƠăvaiătròătínădngăcaăNgơnăhƠngăThngămi
1.1.1. KháiănimăngơnăhƠngăthngămi
Lch s hình thƠnh vƠ phát trin ca ngơn hƠng gn lin vi lch s phát trin ca
nn sn xut hƠng hóa, Ngơn hƠng thng mi ra đi lƠ kt qu ca mt quá trình hình
thƠnh vƠ phát trin lơu dƠi, phù hp vƠ gn lin vi tin trình phát trin ca nn sn
xut hƠng hóa. Nó đc coi lƠ sn phm ca nn sn xut hƠng hóa, lƠ mt b phn
không th tách ri vƠ tn ti nh mt tt yu trong nn kinh t hin đi.
Theo Peter S.Rose đa ra khái nim NHTM trên phng din nhng dch v mƠ
Ngơn hƠng cung cp: ắNHTM lƠ loi hình t chc tƠi chính cung cp mt danh mc
các dch v tƠi chính đa dng nht - đc bit lƠ tín dng, tit kim vƠ dch v thanh
toán - vƠ thc hin nhiu chc nng tƠi chính nht so vi bt k mt t chc kinh
doanh nƠo trong nn kinh tẰ.
Hay NHTM lƠ mt doanh nghip đc bit kinh doanh trên lnh vc tin t. Thc
hin toƠn b hot đng ngơn hƠng vƠ các hot đng kinh doanh khác có liên quan.
Hot đng ca ngơn hƠng vi ni dung ch yu vƠ thng xuyên lƠ huy đng vn di
hình thc tin gi vƠ s dng s vn đó đ cho vay, đu t tƠi chính vƠ cung cp các
hot đng thanh toán ca ngơn hƠng.

ngun vn t có, ngun vn huy đng đ thc hin cho vay đi vi các t chc kinh
t, cá nhơn, dơn c vi nhng điu kin vƠ trong mt thi gian nht đnh mƠ hai bên
đƣ tho thun da trên nguyên tc có hoƠn tr.
Trong hot đng, tín dng ngơn hƠng có nhng đc trng c bn sau:
- Th nht, hot đng tín dng ngơn hƠng da trên nguyên tc có hoƠn tr.
- Th hai, giá tr hoƠn tr phi ln hn giá tr lúc cho vay, tc phi tr thêm phn
lƣi ngoƠi vn gc.
- Th ba, hot đng tín dng ngơn hƠng da trên nguyên tc có thi gian.
- Th t, hot đng tín dng ngơn hƠng rt nhy cm tình hình kinh t, chính tr,
xƣ hi vƠ chu s giám sát cht ch ca lut pháp.
- Th nm, hot đng tín dng ngơn hƠng luôn cha đng ri ro.
1.1.2.2. c đim ca tín dng Ngân hàng thng mi
ơy lƠ hình thc cp tín dng đ tƠi tr cho mc đích thng mi ca t chc
kinh t hay cá nhơn nên loi hình tín dng thng áp dng cho ch th vay nƠy thng
lƠ tín dng ngn hn vƠ đc s dng đ cho vay b sung vn lu đng hoc nhu cu
thiu ht tm thi v vn ca các ch th vay. Nm rõ đc đim nƠy, các t chc tín
dng cho vay phi đm bo ngun lc cng nh có chính sách thích hp đ gii quyt
đc nhu cu vay vn.
- Th nht: c đim d nhn nhn thy ca hot đng tín dng ph thuc vƠo
chu k kinh t. Khi nn kinh t m rng, tng trng tt vƠ n đnh thì nhu cu tín
dng cho thng mi tng lên vƠ ngc li, khi nn kinh t lơm vƠo suy thoái, thì các
ch th vay vi mc đích thng mi s hn ch ti đa trong vic vay mn ngơn
hƠng. Bên cnh đó, hot đng tín dng cho thng mi chu nh hng rt ln vƠo th
trng; môi trng kinh t trong vƠ ngoƠi nc, nh: bin đng t giá ngoi t, giá
vƠng, giá bt đng snầ
- Th hai: Tín dng ngân hàng da trên c s lòng tin
3
Danh t tín dng xut phát t ch la tinh "credo" ngha lƠ tin tng, tín nhim
ln nhau. Ngơn hƠng ch cp tín dng khi có c s tin vƠo vic khách hƠng s dng
vn vay đúng mc đích, hiu qu vƠ có kh nng hoƠn tr n vay (gc, lƣi) đúng hn.

sau:
Cn c vào thi gian vay:
Tín dng ngn hn: LƠ loi tín dng có thi hn di mt nm. i vi khon tín
dng nƠy thng đc dùng đ bù đp s thiu ht nhu cu vn lu đng vƠ nhu cu
Thang Long University Library
4
chi tiêu cá nhơn.
Tín dng trung hn: LƠ loi tín dng có thi hn t 1 nm đn 5 nm, đc s
dng ch yu đu t tƠi sn c đnh, m rng SXKD, xơy dng các d án mi có quy
mô nh vƠ thi gian thu hi vn nhanh. Bên cnh đu t tƠi sn c đnh, nó còn lƠ
ngun hình thƠnh vn lu đng thng xuyên ca các DN vƠ nhu cu tiêu dùng cá
nhơn nh: mua sm các tƠi sn có giá tr ln hay đu t bt đng snầ
Tín dng dƠi hn: LƠ loi tín dng có thi hn trên 5 nm, đc s dng đ đáp
ng các nhu cu đu t sn xut kinh doanh hay d án dƠi hn nh: xơy dng nhƠ ,
phng tin vn ti, xơy dng nhƠ xng mi, Hin nay các NHTM đang nơng dn
t trng cho vay trung vƠ dƠi hn trong tng s d n ca ngơn hƠng.
Cn c theo tính cht đm bo n vay:
Tín dng có đm bo: Trong hp đng tín dng khách hƠng đi vay cam kt đm
bo v vic dùng tƠi sn mƠ mình đang s hu hoc s dng đ tr n cho NHTM nh:
NhƠ ca, vt kin trúc, quyn s dng đt, máy móc thit b, ôtô, TSC khácầ hoc
s bo lƣnh ca ngi th ba. Khi không thc hin vic tr n gc vƠ lƣi theo đúng
thi hn quy đnh trong hp đng, NHTM s phát mi nhng tƠi sn đm bo đó trên
th trng nhm thu hi vn vƠ lƣi.
Tín dng không có đm bo: LƠ loi cho vay không có tƠi sn th chp, cm c
hoc s bo lƣnh ca ngi th ba mƠ vic cho vay ch da vƠo uy tín ca khách hƠng.
i vi nhng khách hƠng có uy tín, có tƠi chính lƠnh mnh, qun lỦ có hiu qu, lƠm
n thng xuyên có lƣi, không xy ra tính trng n nn thì ngơn hƠng có th cp tín
dng da vƠo uy tín ca bn thơn khách hƠng mƠ không cn mt ngun thu n th hai
b sung.
Cn c theo hình thc tài tr tín dng:

khách hƠng chi vt s tin có trên tƠi khon tin gi thanh toán ca khách hƠng trong
phm vi hn mc tín dng.
+ Cho thuê tƠi chính: LƠ vic ngơn hƠng b tin mua tƠi sn cho khách hƠng thuê,
da trên hp đng thuê tƠi sn đc kỦ kt vi điu kin tho thun nht đnh.
+ Chit khu thng phiu: LƠ vic khách hƠng đc ngơn hƠng ng trc mt
s tin tng ng vi giá tr ca thng phiu tr đi phn thu nhp ca ngơn hƠng đ
s hu mt thng phiu (giy t có giá khác) cha đn hn thanh toán.
+ Bo lƣnh: LƠ vic NHTM cam kt thc hin các ngha v tƠi chính h cho
khách hƠng. Nghip v nƠy NHTM cha phi xut tin ra, song ngơn hƠng đƣ cho
khách hƠng s dng uy tín ca mình đ thu phí.
Cn c vào đi tng khách hàng:
Tín dng đi vi khách hƠng pháp nhơn: LƠ nhng khách hƠng có t cách pháp
nhơn tn ti di hình thc DN NhƠ nc vƠ các DN ngoƠi quc doanh, có nhu cu
vn vay cao, phc v hot đng sn xut kinh doanh, d án đu tầ
Tín dng đi vi khách hƠng th nhơn: có nhu cu vay đa dng vi nhng món
vay nh l, ch yu cho nhu cu tiêu dùng vƠ sn xut kinh doanh nh.
Da vào quy mô khách hàng:
Tín dng đi vi DN ln: Ch th vay  đơy lƠ các DNNN, công ty c phn, DN
có vn đu t nc ngoƠi có quy mô hot đng kinh doanh ln, có kh nng cung cp
hƠng hoá dch v vi s lng ln vƠ nh hng chi phi nn kinh t.
Tín dng đi vi các doanh nghip va vƠ nh: Các DN sn xut kinh doanh
Thang Long University Library
6
trong các lnh vc khác nhau có quy mô nh l, nhu cu vn không ln. Tiêu thc
phơn loi nƠy có th thay đi trong quá trình phát trin kinh t.
Tín dng đi vi các cá nhơn vƠ h gia đình: có nhu cu vay vn đ kinh doanh
vƠ tiêu dùng lƠ ch yu.
1.1.3. Vaiătròăca hotăđngătínădngătrongăNHTM
1.1.3.1 i vi nn kinh t
Vai trò kinh t c bn ca tín dng ngân hàng là luân chuyn vn:

7
kim soát đc lng tin lu thông, kim ch lm phát, n đnh sc mua ca đng
tin.
1.1.3.2. i vi khách hàng
áp ng kp thi nhu cu v s lng và cht lng vn cho khách hàng:
Vi các u đim nh an toƠn, thun tin, nhanh chóng, d tip cn vƠ có kh
nng đáp ng đc nhu cu vn ln, tín dng ngơn hƠng tho mƣn đc nhu cu đa
dng ca khách hƠng. Vi công ngh ngơn hƠng hin đi vƠ kinh nghim trong lnh
vc huy đng vn, các NHTM đƣ giúp cho quá trình tp trung vn din ra nhanh
chóng, kp thi vi chi phí thp.
Giúp nhà đu t nm bt đc nhng c hi kinh doanh:
Hot đng tín dng ngơn hƠng cƠng phát trin, doanh nghip có vn đ ch đng
m rng sn xut, các cá nhơn có đ kh nng tƠi chính đ trang tri cho các khon chi
tiêu nhm nơng cao cht lng cuc sng. Tín dng ngơn hƠng đóng vai trò quan trng
trong quá trình nơng cao nng lc cnh tranh ca các doanh nghip trong nn kinh t.
Trên thc t, ngun vn ch yu phc v cho quá trình m rng sn xut kinh
doanh ca các doanh nghip lƠ vn vay ca các ngơn hƠng. Mt khác, điu kin đ các
doanh nghip có th vay vn đc ca Ngơn hƠng lƠ doanh nghip phi không ngng
đi mi, nng đng tìm kim th trng, áp dng công ngh sn xut nơng cao nng
sut lao đng, h giá thƠnh sn phm, nơng cao cht lng sn phm, n lc tn dng
ht kh nng ca mình đ s dng vn vay hiu qu, đy nhanh quá trình tái sn xut,
đem li li nhun cho doanh nghip vƠ đm bo ngha v tr n cho ngơn hƠng.
1.1.3.3 i vi ngân hàng
Tín dng lƠ hot đng truyn thng, chim t trng ln nht trong tng tƠi sn
có vƠ mang li ngun thu nhp ch yu cho ngơn hƠng (t 55 đn 75%).
Thông qua hot đng tín dng mƠ ngơn hƠng đa dng hoá danh mc tƠi sn có,
gim thiu ri ro.
Thông qua hot đng tín dng mƠ ngơn hƠng m rng đc các loi hình dch
v khác nh thanh toán, kinh doanh ngoi t, t vn
1.2.ăChtălngătínădngăcaăNHTM

+ Mc đ sinh li: hot đng tín dng phi có hiu qu, có ngha lƠ ngơn hƠng
phi thu đc gc vƠ lƣi khi cho vay. Bi vy, vic hn ch thp nht các khon n
xu s đem li li nhun cho ngơn hƠng, giúp ngơn hƠng m rng quy mô, mng li
hot đng,ầ
Tóm li cht lng tín dng lƠ ch tiêu tng hp phn ánh kt qu hot đng tín
dng ca NHTM. Cht lng tín dng th hin nng lc qun lỦ hot đng tín dng
nhm đáp ng yêu cu phát trin kinh t vƠ hn ch ri ro đm bo an toƠn v vn vƠ
kh nng sinh li ca ngơn hƠng.
1.2.2.ăCácăchătiêuăđánhăgiáăchtălngătínădngăcaăNHTM
Nh đƣ đ cp trên đơy, cht lng tín dng đc phn ánh thông qua nhiu yu
t, song đ d dƠng vƠ thng xuyên nm bt đc thc trng tín dng ca ngơn hƠng,
các nhƠ phơn tích, nghiên cu thng s dng các ch tiêu sau đ phn ánh cht lng
tín dng:
1.2.2.1. Các ch tiêu đnh lng
Các ch tiêu đnh lng lƠ nhng ch tiêu có th tính toán vƠ biu hin bng các
phép tính, các con s. T nhng con s nƠy s giúp đánh giá đc cht lng tín dng
ca ngơn hƠng.
9

* Nhóm ch tiêu phn ánh quy mô, c cu tín dng ca NHTM
- Doanh s cho vay: ch tiêu nƠy phn ánh quy mô cp tín dng ca ngơn hƠng
đi vi nn kinh t. ơy lƠ ch tiêu phn ánh chính xác, v hot đng cho vay trong
mt thi gian dƠi, thy đc kh nng hot đng tín dng qua các nm.
- D n tín dng: ch tiêu nƠy phn ánh ngun vn cho vay ca NHTM đc đu
t vƠo nn kinh t ti thi đim xác đnh.
D n
cui k
=
D n
đu k

tín dng =
D n tín dng ca thƠnh phn kinh t

Tng d n tín dng

Ch tiêu nƠy phn ánh tp trung vn đu t vƠo đi tng khách hƠng ca ngơn
hƠng ti tng thi đim. Qua đó đánh giá mc đ đa dng hoá khách hƠng cho vay ca
NHTM. Tu thuc vƠo chính sách khách hƠng ca mi ngơn hƠng m rng hay thu
hp phm vi cho vay đi vi tng nhóm khách hƠng. Nu mt NHTM quá tp trung
cho vay vƠo mt nhóm khách hƠng nƠo thì mc đ ri ro cao vƠ nh hng đn cht
lng tín dng ca NHTM.
- T trng d n tín dng ca tng ngƠnh sn xut kinh doanh so vi tng d n
tín dng
T trng d n
tín dng =
D n tín dng ca tng ngƠnh sn xut kinh doanh

Tng d n tín dng

Thang Long University Library
10
Ch tiêu nƠy phn ánh danh mc đu t ca ngơn hƠng ti tng thi đim. Qua
đó đánh giá mc đ phơn tán ri ro trong lnh vc đu t ca NHTM. Tu tng thi
k điu hƠnh chính sách tin t ca NHNN mƠ mi ngơn hƠng m rng hay thu hp

N quá hn

Tng d n

Xét v mt bn cht, tín dng lƠ s hoƠn tr, do đó tính an toƠn lƠ yu t quan
trng bc nht đ cu thƠnh cht lng tín dng. Khi mt khon vay không đc tr
đúng hn nh đƣ cam kt, mƠ không có lỦ do chính đáng thì nó s b chuyn sang n
quá hn vi lƣi sut cao hn lƣi sut bình thng. Trên thc t, phn ln các khon n
quá hn lƠ các khon n có vn đ có kh nng mt vn. Nh vy, t l n quá hn
cƠng cao thì ngơn hƠng thng mi cƠng gp khó khn trong kinh doanh vì s có nguy
c mt vn, mt kh nng thanh toán vƠ gim li nhun, tc lƠ t l n quá hn cƠng
cao, cht lng tín dng cƠng thp.
- T l n xu.
T l n xu=
N xu

Tng d n cho vay

T l n xu lƠ mt trong nhng ch tiêu quan trng đ đánh giá cht lng tín
dng ca Ngơn hƠng, nó phn ánh nhng ri ro tín dng mƠ ngơn hƠng phi đi mt.
Nu ch tiêu nƠy cao, ngơn hƠng s b đánh giá lƠ có cht lng tín dng thp vƠ ngc
11
li. Tuy nhiên n xu lƠ lƠ mt vn đ khó tránh khi trong hot đng tín dng Ngơn
hƠng, do đó điu quan trng lƠ NHTM cn duy trì t l n xu  mc thp nht lƠ có
th chp nhn đc theo quy đnh thì t l nƠy  mc di 5% lƠ có th chp nhn
đc.
- T l mt vn

ánh mt phn cht lng tín dng.

- T s gia phơn b d phòng tn tht tín dng hƠng nm so vi tng d n.
T l phơn b d phòng
RRTD hƠng nm=
D phòng ri ro hƠng nm

Tng d n

T l nƠy phn ánh kh nng bù đp ri ro t hot đng tín dng.
1.2.2.2 Các ch tiêu đnh tính
Các ch tiêu đnh tính (còn đc hiu lƠ ch tiêu phi tƠi chính) lƠ nhng ch tiêu
không th lng hóa đc bng con s. ó không ch lƠ nhng ch tiêu v môi trng
bên ngoƠi cng nh bên trong ca ngơn hƠng mƠ còn liên quan đn khách hƠng vƠ nn
kinh t v mô. iu nƠy có nh hng trc tip hoc gián tip đn cht lng tín dng
ca ngơn hƠng cng nh tình trng tín dng ca khách hƠng.
Các tiêu chí đnh tính đc th hin qua quy ch, quy trình tín dng khoa hc, s
tha mƣn, đ tín nhim ca khách hƠng đi vi ngơn hƠng, Ngơn hƠng cung cp các
sn phm cho khách hƠng khách hƠng hng dn vƠ t vn khách hƠng s dng sn
phm ca Ngơn hƠng nhit tình, chu đáo lƠm cho khách hƠng hƠi lòng khi đn vi
Ngơn hƠng.
Thang Long University Library
12
Cm giác an tơm ca khách hƠng khi đn giao dch vi ngơn hƠng. Nu ngơn
hƠng có bo v, có bƣi gi xe, có nhơn viên trông xe không thu l phí, mt ban l tơn
nim n vƠ hng dn khách hƠng tn tình, chu đáo, mt không khí lƠm vic nghiêm
túc, có s đ lƠm vic ca các phòng ban s giúp khách hƠng không b b ng vƠ đ

nhim khách hƠng, thông qua h thng xp hng tín dng ni b. ánh giá mc đ tín
nhim ni b nhm phn ánh kh nng tr n ca khách hƠng. Kh nng tr n ca
khách hƠng thp thì mc đ xp hng gim vƠ đng ngha vi tng RRTD cho Ngơn
13
hƠng tng lên vƠ ngc li. ánh giá mc đ tín nhim ca khách hƠng hin nay gm
có h thng đánh giá khác nhau cho hai đi tng khách hƠng pháp nhơn vƠ th nhơn
mƠ tng NHTM xơy dng. Trong đó vic xác đnh kh nng tr n ca khách hƠng
pháp nhơn lƠ mt trong nhơn t nh hng đn CLTD ca mi NHTM hin nay, khi có
t trng khách hƠng pháp nhơn chim t trng ch yu trên d n tín dng.
Nm là: H thng thông tin tín dng ca NHTM
Thông tín tín dng cn có v khách hƠng đ NHTM xem xét, quyt đnh cho vay
vƠ giám sát khon vay bao gm: thông tin v h s pháp lỦ ca khách hƠng, thông tin
v tình hình tƠi chính, v tình hình quan h tín dng ca khách hƠng; v xp loi tín
dng ca khách hƠng t các c quan xp hng bên ngoƠi vƠ kt qu xp loi tín dng
ni b ca NHTM; thông tin liên quan đn d án xin vay vn ca khach hƠng ; thông
tin v môi trng kinh doanh có liên quan đn ngƠnh ngh, lnh vc hot đng ca
khách hƠng vay vn, thông tin kinh t, th trng, xu th phát trin, tim nng ca
ngƠnh. Thông tin tín dng có cht lng giúp nhƠ ngi qun lỦ, cán b qun lỦ khách
hƠng có th đa ra nhng quyt đnh cn thit liên quan đn vic cho vay, qun lỦ đm
bo tin vay, gim thiu RRTD, nơng cao cht lng tín dng mi NHTM.
Sáu là: Công tác t chc b máy
Nhơn t nƠy không ch tác đng đn cht lng tín dng mƠ còn tác đng đn
mi hot đng ca ngơn hƠng. Mt ngơn hƠng có c cu t chc đc sp xp khoa
hc, s phơn công công vic mt cách c th, rõ rƠng có s gn kt gia các b phn
thì vic đáp ng các yêu cu ca khách hƠng s đc thc hin kp thi, công tác qun
lỦ tín dng tr nên hiu qu vƠ an toƠn hn. Nhng quyt đnh đúng đn ca cp lƣnh
đo s giúp hot đng tín dng phù hp vi khách hƠng vƠ nn kinh t.
By là: Cht lng nhân s ca ngân hàng.
Cht lng nhơn s lƠ yu t quyt đnh đn s thƠnh bi trong hot đng kinh
doanh nói chung vƠ đc bit trong hot đng ngơn hƠng. Cán b nhơn viên lƠ b mt

ra nhng hu qu khó lng. Mt khác nu nh khách hƠng không có thin chí thì s
rt khó khn cho ngơn hƠng trong vic thu hi n. Bi vy, vic thm đnh vƠ phơn
tích cn thn các yu t có liên quan đn tính trung thc vƠ uy tín ca ngi đi vay,
vic giám sát cht ch sau khi cho vay s lƠ bin pháp hu hiu góp phn nơng cao
cht lng tín dng ca ngơn hƠng, nh hng đn hot đng kinh doanh ca khách
hƠng vƠ ngơn hƠng t đó nh hng đn cht lng tín dng ngơn hƠng.
Hai là: Nng lc ca khách hàng
Nng lc khách hƠng lƠ mt trong nhng nhơn t quan trng trong vic quyt
đnh đn khách hƠng có kh nng qun lỦ vƠ s dng vn vay có hiu qu hay không?
Không mt khách hƠng nƠo khi đi vay li mong mun món vay ca mình không hiu
qu, tuy nhiên có th do nng lc có hn, đôi khi h không th thc hin tt đc k
hoch ca mình. iu nƠy nh hng đn c ngơn hƠng vƠ khách hƠng trong quá trình
thu hi các khon n vay đn hn.
 đm bo cht lng tín dng trong hot đng ca ngơn hƠng, vic đánh giá
nng lc ca khách hƠng có th theo nhiu tiêu chí trong đó thng đ cp đn các tiêu
chí sau:
- Nng lc tài chính: Nng lc tƠi chính ca khách hƠng th hin  khi lng
vn t có, t trng vn t có trong tng ngun vn,  tính thanh khon ca tƠi sn, 
kh nng thanh toán ngn hn, thanh toán nhanh ca doanh nghip. Nng lc tƠi chính
15
biu hin kh nng đc lp t ch ca doanh nghip, do đó nng lc tƠi chính cƠng cao
cƠng thun li cho ngơn hƠng trong vic thu hi n t đó đm bo cht lng tín dng.
Chng hn vi nhng doanh nghip có vn t có ít, nhim v sn xut kinh doanh ln,
vn vay quá nhiu thì doanh nghip không có kh nng t ch v tƠi chính, b đng
trong sn xut kinh doanh. Còn đi vi nhng doanh nghip ln, trang b thit b hin
đi, có th trng rng, sc cnh tranh cao thì kh nng hoƠn tr các khon vn vay
ngơn hƠng đúng hn cng cao hn. Do vy đu t tín dng vƠo các doanh nghip có
nng lc tƠi chính tt, phng án kinh doanh kh thi, phù hp vi tình hình thc t s
lƠ mt nhơn t quan trng thúc đy nơng cao cht lng tín dng ca ngơn hƠng.
- Nng lc qun lý: Nng lc qun lỦ ca doanh nghip th hin  s gn nh,

thi k đình tr, sn xut kinh doanh b thu hp, hot đng tín dng gp nhiu tr ngi.
Nhu cu vn tín dng gim, nu có cho vay thì kh nng thu hi vn rt khó khn do
hn ch kh nng s dng vn ca khách hƠng. Ngc li, thi k hng thnh, nhu cu
vn tín dng cho quá trình sn xut kinh doanh tng cao, ri ro tín dng gim. Nhng
cng không loi tr trng hp chy đua trong sn xut kinh doanh, nn đu c tích
tr lƠm cho nhu cu vn tín dng quá nóng vƠ có quá nhiu khon tín dng đc thc
hin. Nhng khon nƠy cng có th khó đc hoƠn tr nu s phát trin sn xut kinh
doanh không có k hoch nói trên dn đn suy thoái vƠ khng hong kinh t.
NgoƠi ra chính sách kinh t ca nhƠ nc điu tit đ u tiên hay hn ch s phát
trin ca mt ngƠnh, mét lnh vc nƠo đó nhm đm bo s cơn đi trong nn kinh t
cng nh hng đn cht lng tín dngầ
Th hai: Môi trng pháp lý.
Pháp lut lƠ b phn không th thiu đc ca nn kinh t th trng có s điu
tit ca nhƠ nc. Không có pháp lut hoc pháp lut không phù hp vi yêu cu phát
trin ca nn kinh t thì mi hot đng trong nn kinh t đó không th tin hƠnh trôi
chy. Vi vai trò đm bo cho vic dch chuyn nn kinh t th trng t phát, kém t
chc sang mt nn kinh t th trng vn minh thì pháp lut có nhim v to lp mt
môi trng pháp lỦ cho mi hot đng sn xut kinh doanh tin hƠnh thun li vƠ đt
kt qu cao, lƠ c s pháp lỦ đ gii quyt các vn đ khiu ni khi có tranh chp xy
ra. Vì vy ch vi điu kin các ch th tham gia quan h tín dng tuơn th pháp lut
mt cách nghiêm chnh thì quan h tín dng mi đem li li ích cho c hai vƠ cht
lng tín dng mi đc đm bo.
Th ba: Môi trng t nhiên.
iu kin thi tit có tác đng ln đn mt s ngƠnh đc bit lƠ nhng ngƠnh
chu nh hng trc tip bi điu kin t nhiên nh nông nghip, thy sn, hƠng hi,
công nghip ch binầ Vì vy vic cho vay, đu t vƠo nhng ngƠnh nƠy có th dn
đn nhng ri ro do môi trng t nhiên gơy ra, lƠm nh hng xu đn cht lng tín
dng ca ngơn hƠng.
Bên cnh đó nhng yu t thiên tai, ha hon, dch bnhầ cng lƠ nhng
nguyên nhơn nh hng đn hot đng sn xut kinh doanh ca khách hƠng t đó tác