TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN



BùI THị MAI PHƯƠNG

NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TạI NGÂN HàNG TMCP
ĐầU TƯ Và PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH TÂY Hồ
Chuyên ngành: tài chính ngân hàng

Ngời hớng dẫn khoa học:

TS. CAO THị ý NHI

Hà NộI - 2015

LI CAM OAN

Tụi xin cam oan cụng trỡnh nghiờn cu l ca riờng tụi. Kt qu nờu trong
Lun vn l trung thc, s liu c s dng trong Lun vn cú ngun gc rừ rng .


Luận văn không sao chép bất kỳ công trình nghiên cứu nào đã từng công bố.
Tác giả

BÙI THỊ MAI PHƯƠNG


LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành chương trình cao học và viết Luận văn: “Nâng cao chất lượng
tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ”,

đưa ra khái niệm về tín dụng ngân hàng như sau: “Hoạt động tín dụng là việc
TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” và “Cấp
tín dụng là việc TCTD thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với
nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài
chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”..............................................ii
Vai trò của tín dụng ngân hàng: Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại
được biểu hiện qua các khía cạnh sau đây:...........................................................ii
- Là cầu nối trung gian giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế....................ii
- Là công cụ để Nhà Nước điều tiết khối lượng tiền tệ trong lưu thông và kiểm
soát lạm phát..........................................................................................................ii
- Góp phần thúc đẩy, củng cố chế độ hạch toán kế toán, nâng cao hiệu quả sử
dụng vốn................................................................................................................ii
- Góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế...ii
- Góp phần làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện
đại hóa đất nước.....................................................................................................ii
1.2. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại............................................ii
Khái niệm chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng
là đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, là sự đáp ứng một cách tốt
nhất, nhanh nhất nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát
triển của xã hội. Trong Luận văn này do hạn chế về mặt thời gian nên tác giả


chỉ tiếp cận chất lượng tín dụng nhìn từ góc độ ngân hàng thương mại..............ii
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với ngân hàng thương mại:
Nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu để ngân hàng thương mại đảm bảo an
toàn về sử dụng vốn; góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của
ngân hàng thương mại; góp phần tạo dựng uy tín cho bản thân ngân hàng
thương mại.............................................................................................................ii
Một số chỉ tiêu chủ yếu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương
mại gồm: Nhóm chỉ tiêu định lượng như dư nợ tín dụng, tăng trưởng tín dụng,


2.4.1. Kết quả đạt được.......................................................................69
2.4.2. Hạn chế trong hoạt động tín dụng...........................................70
2.4.2.1. Nguyên nhân từ phía Chi nhánh:........................................................................................71

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM................................................79
CHI NHÁNH TÂY HỒ.........................................................................................79
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY
HỒ GIAI ĐOẠN 2015 - 2020.............................................................................79
3.3.1.1. Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành............................................................................93

TÀI LIỆU THAM KHẢO.....................................................................................99
1.NGUYỄN KIM ANH (2007), QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG, HỌC VIỆN NGÂN
HÀNG, HÀ NỘI.....................................................................................................99
2.HỒ DIỆU ( 2003), TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, NXB THỐNG KÊ, HÀ NỘI.
................................................................................................................................. 99
3.LÊ VINH DANH (2010), TIỀN TỆ VÀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, NXB
GIAO THÔNG VẬN TẢI, HÀ NỘI...................................................................100
PHỤ LỤC 103


DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
BIDV
BIDV Tây Hồ
CLTD
NHNN
CBTD
NHTM

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
LỜI CAM ĐOAN....................................................................................................1
LỜI CẢM ƠN..........................................................................................................3
1.1. Tín dụng Ngân hàng Thương mại...................................................................i
Khái niệm về tín dụng ngân hàng: Tại Luật các TCTD ban hành năm 2010 đã
đưa ra khái niệm về tín dụng ngân hàng như sau: “Hoạt động tín dụng là việc
TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” và “Cấp
tín dụng là việc TCTD thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với
nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài
chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”..............................................ii
Vai trò của tín dụng ngân hàng: Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại
được biểu hiện qua các khía cạnh sau đây:...........................................................ii
- Là cầu nối trung gian giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế....................ii
- Là công cụ để Nhà Nước điều tiết khối lượng tiền tệ trong lưu thông và kiểm
soát lạm phát..........................................................................................................ii
- Góp phần thúc đẩy, củng cố chế độ hạch toán kế toán, nâng cao hiệu quả sử
dụng vốn................................................................................................................ii
- Góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế...ii
- Góp phần làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện
đại hóa đất nước.....................................................................................................ii
1.2. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại............................................ii
Khái niệm chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng
là đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, là sự đáp ứng một cách tốt
nhất, nhanh nhất nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát
triển của xã hội. Trong Luận văn này do hạn chế về mặt thời gian nên tác giả
chỉ tiếp cận chất lượng tín dụng nhìn từ góc độ ngân hàng thương mại..............ii
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với ngân hàng thương mại:
Nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu để ngân hàng thương mại đảm bảo an
toàn về sử dụng vốn; góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của


ĐOẠN 2010 - 2014.................................................................................................35
2.2. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ................36


Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo............................................50
Biểu đồ 2.6: Tình hình trích lập dự phòng RRTD tại BIDV Tây Hồ..............................................65

2.4.1. Kết quả đạt được.......................................................................69
2.4.2. Hạn chế trong hoạt động tín dụng...........................................70
2.4.2.1. Nguyên nhân từ phía Chi nhánh:........................................................................................71

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM................................................79
CHI NHÁNH TÂY HỒ.........................................................................................79
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY
HỒ GIAI ĐOẠN 2015 - 2020.............................................................................79
3.3.1.1. Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành............................................................................93

TÀI LIỆU THAM KHẢO.....................................................................................99
1.NGUYỄN KIM ANH (2007), QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG, HỌC VIỆN NGÂN
HÀNG, HÀ NỘI.....................................................................................................99
2.HỒ DIỆU ( 2003), TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, NXB THỐNG KÊ, HÀ NỘI.
................................................................................................................................. 99
3.LÊ VINH DANH (2010), TIỀN TỆ VÀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, NXB
GIAO THÔNG VẬN TẢI, HÀ NỘI...................................................................100
Sơ đồ 2.1:

Mô hình cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và

các TCTD, các cơ quan quản lý Nhà Nước và NHNN.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ là Chi
nhánh được thành lập từ năm 2008. Trong năm 2011 và 2012, tỷ lệ nợ xấu của Chi
nhánh có dấu hiệu tăng cao vượt quá tỷ lệ nợ xấu theo định hướng của BIDV. Vậy đâu
là nguyên nhân và làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, tôi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề
tài nghiên cứu cho Luận văn này.
Ngoài phần mở đầu và kết luận thì nội dung của Luận văn được chia thành
ba chương như sau:
- Chương 1: Lý luận về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
- Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
- Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
CHƯƠNG 1
LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1. Tín dụng Ngân hàng Thương mại
Khái niệm về tín dụng: Hiện nay, có rất nhiều khái niệm khác nhau về tín
dụng, nhưng nhìn chung vẫn có quan niệm thống nhất về tín dụng như sau: “Tín
dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể,
trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng


ii
trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo
thời hạn đã thỏa thuận”.
Khái niệm về tín dụng ngân hàng: Tại Luật các TCTD ban hành năm 2010 đã
đưa ra khái niệm về tín dụng ngân hàng như sau: “Hoạt động tín dụng là việc TCTD

mại gồm: Nhóm chỉ tiêu định lượng như dư nợ tín dụng, tăng trưởng tín dụng, nợ


iii
quá hạn, nợ xấu, mức trích lập dự phòng rủi ro, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng và
nhóm chỉ tiêu định tính như mức độ đáp ứng như cầu của khách hàng; tuân thủ các
nguyên tắc tín dụng và sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, đất nước.
1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Nhân tố chủ quan: Gồm những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng
như chính sách tín dụng; quy trình tín dụng; công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; hệ
thống thông tin tín dụng của ngân hàng; chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng;
Nhân tố khách quan gồm: Nhân tố thuộc về khách hàng như năng lực quản lý
và đạo đức của khách hàng; năng lực tài chính của người vay; chiến lược kinh
doanh của khách hàng và các nhân tố xuất phát từ môi trường vĩ mô như môi trường
kinh tế; môi trường chính trị - xã hội; môi trường pháp lý; môi trường tự nhiên; môi
trường cạnh tranh.
CHƯƠNG 2
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Tây Hồ
Trong phần này Luận văn đã giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ với một số nội dung như: khái quát lịch sử
hình thành và phát triển; mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động và tình hình hoạt
động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Tây Hồ trong những năm gần đây.
2.2. Khái quát hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
Trong phần này Luận văn đã nêu ra những quy định chung liên quan đến hoạt
động tín dụng tại BIDV Tây Hồ và khái quát kết quả hoạt động tín dụng của Chi

Thứ ba, nợ có khả năng mất vốn: Cũng giống như nợ xấu, nợ có khả năng
mất vốn có xu hướng tăng và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nợ quá hạn
cũng như trong tổng nợ xấu của Chi nhánh trong giai đoạn từ 2008 – 2012 và giảm
dần trong giai đoạn 2013 - 2014.
Thứ tư, mức trích lập dự phòng rủi ro: Mức trích lập dự phòng rủi ro chung và
dự phòng rủi ro cụ thể tăng cao trong giai đoạn 2009 - 2012 và có xu hướng giảm
dần vào năm 2013 và 2014.
Thứ năm, lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng: Lãi thu được trong hoạt
động cho vay của Chi nhánh ngày càng có hiệu quả. Năm 2012 khi cho vay 1 đồng
vốn tín dụng Chi nhánh đã thu được 0.018 đồng thu lãi thì đến năm 2014 đã tăng
lên 0.02 đồng
2.3.2. Chất lượng tín dụng theo chỉ tiêu định tính
Để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng, Chi nhánh thực hiện điều tra,


v
khảo sát các khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân) từng có nhu cầu vay vốn tại Chi
nhánh. Theo kết quả khảo sát các nhân tố được khách hàng đánh giá cao được sắp
xếp theo thứ tự như sau: (1) năng lực và thái độ của nhân viên; (2) việc tiếp cận vốn
tín dụng của Chi nhánh Tây Hồ; (3) vị trí, cơ sở vật chất; (4) mức độ đáp ứng nhu
cầu của khách hàng về mức vay vốn, thời hạn và lãi suất cho vay; (5) sự tư vấn, hỗ
trợ của ngân hàng đối với khách hàng vay vốn
2.4. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
Thông qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại BIDV Tây Hồ có thể
thấy BIDV Tây Hồ đã được một số kết quả như: quy mô tín dụng ngày càng gia
tăng; Chi nhánh đạt được nhiều kết quả tích cực trong công tác xử lý nợ xấu; cơ cấu
tín dụng đã chuyển dịch theo hướng thích hợp hơn; chất lượng sản phẩm tín dụng
của Chi nhánh được khách hàng đánh giá khá cao.
Tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số hạn chế như cơ cấu dư nợ tín dụng vẫn còn

tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2015 - 2020
Luận văn đã nêu các định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại BIDV Tây
Hồ trong giai đoạn tư 2015 - 2020
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2015 - 2020
3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng cho phù hợp với tình hình hiện nay
Thứ nhất, về chính sách lãi suất: Để có một cơ chế lãi suất hợp lý trong thời gian
tới BIDV Tây Hồ cần quan tâm thêm các khía cạnh như: đưa ra mức lãi suất thấp
hơn so với lãi suất cho vay cùng loại đối với khách hàng hoạt động sản xuất kinh
doanh có hiệu quả, quan hệ tín dụng với Chi nhánh từ 2 năm trở lên và luôn trả nợ
gốc, nợ lãi vay đầy đủ, đúng hạn; Giảm mức lãi suất và giảm phí dịch vụ đối với
khách hàng có quan hệ tín dụng tốt và sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ khác
của ngân hàng.
Thứ hai, về chính sách khách hàng: Giữ và tiếp tục mở rộng quan hệ với các
khách hàng uy tín, truyền thống; tích cực chủ động tìm kiếm các khách hàng mới;
thường xuyên tiến hành trao đổ, tham khảo ý kiến đóng góp của khách hàng; định
kỳ tổ chức hội thảo, hội nghị với khách hàng
Thứ ba, về chính sách tài sản bảo đảm: Cần có quy định cụ thể, chặt chẽ trong
việc nhận TSBĐ của khách hàng; đa dạng các nguồn thu thập thông tin phục vụ cho
công tác định giá tài sản và chọn lựa giá trị định giá phù hợp.
3.2.2. Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng
trưởng tín dụng
Nguồn vốn có vai trò rất quan trọng ảnh hưởng tới việc mở rộng cũng như
nâng cao CLTD, là cơ sở đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng phát triển một cách
an toàn, bền vững. Để đẩy mạnh công tác huy động vốn trong thời gian tới, Chi nhánh


vii
cần thực hiện một số giải pháp như: đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn; xây
dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt; xây dựng chính sách chăm sóc khách

nghiệp. Tùy theo loại hình doanh nghiệp mà Chi nhánh chọn ra một số chỉ tiêu cơ


viii
bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động của khách hàng
3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người luôn đóng vai trò cốt lõi trong mọi hoạt động kinh tế xã hội và
trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng vậy. Chất lượng và hiệu quả tín
dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ của nhân viên tín dụng. Vì vậy, để nâng cao
CLTD Chi nhánh cần chú trọng hơn nữa tới công tác nâng cao chất lượng nguồn
nhân lực thông qua một số hình thức như: tăng cường công tác đào tạo; cử cán
bộ tham gia các lớp tập huấn do BIDV, NHNN tổ chức để nắm bắt, cập nhập
những văn bản pháp luật của các cấp có thẩm quyền; xây dựng chế độ đánh giá,
khen thưởng hợp lý; thực hiện đánh giá, rà soát lại đội ngũ CBTD hàng năm; xây
dựng các chính sách đãi ngộ nhân sự hợp lý.
3.2.8. Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách
hàng và tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng
Chất lượng phục vụ luôn đóng vai trò quan trọng, quyết định chất lượng của sản
phẩm. Vì vậy nâng cao chất lượng phục vụ là một trong những giải pháp quan trọng nhằm
nâng cao chất lượng của sản phẩm tín dụng. Để nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ
nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, BIDV Tây Hồ cần thực hiện những nội dung như
đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng và đơn giản hóa các thủ tục cấp tín dụng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành. Nâng cao vai trò và hiệu quả của
Thanh tra Ngân hàng Nhà nước. Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm
Thông tin tín dụng (CIC). NHNN tăng cường sự hợp tác về lĩnh vực công nghệ
với các tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực và thế giới.
3.3.2. Kiến nghị với Chính Phủ
Cần thực hiện một chiến lược cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhằm

hoàn thành một số nhiệm vụ sau:
1. Trình bày cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng
tín dụng và một số vấn đề về CLTD.
2. Trình bày và phân tích thực trạng CLTD tại BIDV Tây Hồ. Từ đó đưa ra
những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và chỉ ra một số nguyên nhân
dẫn đến những tồn tại trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
3. Đưa ra một số giải pháp chủ yếu cho BIDV Tây Hồ và các kiến nghị đối
với NHNN, Chính Phủ và BIDV để nhằm nâng cao CLTD, hạn chế rủi ro xảy ra.
Các giải pháp và đề xuất trong Luận văn dựa trên cơ sở lý luận cũng như tính
thực tiễn của các giải pháp thông qua việc tham khảo những tạp chí, tài liệu
liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên do điều kiện hạn chế
về thời gian cũng như trình độ nên Luận văn vẫn còn tồn tại những thiếu sót nhất
định. Tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu của tất cả
các Quý thầy, cô cùng bạn bè để Luận văn được hoàn chỉnh hơn.


TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN



BùI THị MAI PHƯƠNG

NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TạI NGÂN HàNG TMCP
ĐầU TƯ Và PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH TÂY Hồ
Chuyên ngành: tài chính ngân hàng

Ngời hớng dẫn khoa học:

TS. CAO THị ý NHI


tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề
tài nghiên cứu


2

2. Mục đích nghiên cứu
- Khái quát những vấn đề chung về chất lượng tín dụng của NHTM;
- Phân tích, đánh giá về thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ để đưa
ra những đánh giá khách quan về kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân
dẫn đến hạn chế.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng trong hoạt động tín
dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ và
đề xuất những kiến nghị đối với các bộ, ban ngành có liên quan.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của Luận văn
- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại.
- Phạm vi nghiên cứu: Cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Tây Hồ trong giai đoạn từ năm 2009 - 2014
4. Phương pháp nghiên cứu và tiếp cận vấn đề
- Cơ sở lý thuyết: Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu, tổng hợp số
liệu, phương pháp so sánh và phương pháp điều tra phỏng vấn khách hàng để làm rõ
thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Chi nhánh Tây Hồ, qua đó đưa ra nhận định, đề xuất giải pháp để nâng cao CLTD
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
- Các dữ liệu sẽ cần thu thập:
+ Các lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại;
+ Các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng đối
với Ngân hàng Thương mại;
+ Thông tin về lịch sử hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng

CHƯƠNG 1
LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm về tín dụng
Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ
thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng
trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo
thời hạn đã thỏa thuận
Tín dụng ngân hàng được hiểu là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn
từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí
nhất định. Tại Luật các TCTD ban hành năm 2010 đã đưa ra khái niệm về tín dụng
ngân hàng như sau: “Hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có,
nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” và “Cấp tín dụng là việc TCTD thoả thuận để
khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ
cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”.
Cũng giống như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng cũng bao gồm 3
đặc trưng chủ yếu sau đây:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử
dụng: Người đi vay phải sử dụng số tiền vay theo đúng như mục đích đã thỏa thuận
trong hợp đồng tín dụng;
- Tín dụng ngân hàng là có tính thời hạn: Các khách hàng vay vốn phải hoàn
trả vô điều kiện số tiền đã vay của của các ngân hàng trong một khoảng thời gian
nhất định theo sự thỏa thuận giữa hai bên. Theo Điều 10 Quyết định số
1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001, thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản
xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách
hàng và nguồn vốn cho vay của TCTD để thỏa thuận về thời hạn cho vay. Đối với
các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt