BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
---------------

LÊ THỊ NGỌC ANH

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 60.34.02.01
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:
TS. Nguyễn Thị Minh Hạnh

Hà Nội - 2018


2

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học, độc
lập của tôi. Các kết quả nghiên cứu trong luận văn là chính xác và hoàn toàn
trung thực. Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích,
nhận xét, đánh giá được chính tôi thu thập từ các nguồn gốc rõ ràng và được
ghi trong phần tài liệu tham khảo.
TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Lê Thị Ngọc Anh

4

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài:
2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu:
3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu:
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
5. Phương pháp nghiên cứu:
6. Kết cấu của luận văn:
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan chung về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
1.1.3 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
1.1.4 Vai trò của cho vay cá nhân trong nền kinh tế
1.2 Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển về quy mô cho vay cá nhân
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển về chất lượng cho vay cá nhân
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay cá nhân
1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan


2.3.2 Tình hình phát triển cho vay cá nhân về mặt chất lượng.


6

2.4 Đánh giá về phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
2.4.1 Thành tựu đạt được
2.4.2 Hạn chế
2.4.3 Nguyên nhân
CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN
TÂY”
3.1 Mục tiêu và định hướng phát triển cho vay cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn
Tây trong những năm tới”
3.1.1 Những định hướng về hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn
Tây trong những năm tới”
3.1.2. Định hướng về phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây trong những năm tới
3.2 Giải pháp phát triển cho vay cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng
3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng quy trình cho vay
3.2.3 Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực
3.2.4 Giải pháp mở rộng khách hàng
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam


Bất động sản
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam
Cán bộ công nhân viên
Cán bộ tín dụng
Chi nhánh
Hợp đồng tín dụng
Khách hàng cá nhân
Ngân hàng bán lẻ
Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại cổ phần
Sản xuất kinh doanh
Tổ chức tín dụng
Tín dụng cá nhân
Thương mại cổ phần
Tài sản bảo đảm
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam


9

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
BẢNG
SƠ ĐỒ
HÌNH VẼ




11

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
NHÁNH SƠN TÂY” cho luận văn tốt nghiệp chương trình Thạc sĩ Tài chính
- Ngân hàng của mình tại trường Đại học Thương Mại.
2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu:
Những năm gần đây, có rất nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại của rất nhiều cá
nhân tại các trường đại học khác nhau ở cả trong và ngoài nước. Các công
trình nghiên cứu này đều đi sâu phân tích vai trò của khách hàng cá nhân
trong nền kinh tế, rồi từ đó phân tích, đánh giá vài trò của cho vay KHCN đối
với các ngân hàng thương mại, rút ra các kinh nghiệm khác nhau để hoàn
thiện, cải tiến, nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, có thể liệt kê
một số công trình tiêu biểu như sau:
* Một số nghiên cứu trong nước:
+ Tác giả: Trần Thị Tuyết Lam với đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ
ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương tỉnh Trà
Vinh”(Công bố năm 2009). Trong luận văn này, tác giả đã nêu ra kinh nghiệm
của một vài ngân hàng các nước như Thái Lan, Singapore, Nhật Bản trong
hoạt động bán lẻ, định hướng phát triển kinh tế của khu vực chi nhánh đang
hoạt động.
+ Tác giả: Huỳnh Nguyễn Đức Huy với đề tài: “Nâng cao chất lượng
hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần
Ngoài quốc doanh – Thành phố Hồ Chí Minh” năm 2007, so với các đề tài
khác, tác giả đã nêu nên một vài tình huống thực tế mà ngân hàng gặp phải,
gây ra khả năng rủi to tín dụng cho ngân hàng, ngoài ra đề tài cũng nghiên
cứu khá sâu về rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
+ Tác giả: Nguyễn Ngọc Lê Ca với đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng cá
nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” Tác giả đã

phần nào giúp phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ


13

thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây. Qua đó, nâng cao vai trò và vị thế của
cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi
nhánh Sơn Tây.
Luận văn hướng tới các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể như sau:
-

Về mặt lý luận: Làm rõ các khái niệm, đặc điểm và vai trò, … của hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân.

-

Tìm hiểu về hoạt động cho vay KHCN tại NHTM và vai trò của hoạt động
cho vay KHCN đối với NHTM. Tìm hiểu và xác định các tiêu chí đánh giá
mức độ phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM. Các yếu tố ảnh
hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay KHCN.

-

Đánh giá thực trạng mức độ phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP
Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây. Qua đó xác định các yếu tố tích
cực và tiêu cực ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây.

-


dụng chủ yếu từ các website có thông tin liên quan đến đề tài nghiên cứu, dữ
liệu thu thập từ NHNN Chi nhánh Hà Nội và các NHTM khác trên địa bàn.
- Các số liệu về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam và một số ngân hàng thương mại khác được thống kê, phân
tổ, so sánh theo chiều dọc và so sánh theo chiều ngang nhằm phân tích và
đánh giá mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng.
6. Kết cấu của luận văn:
Ngoài lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, các danh mục và phụ lục, phần
mở đầu, luận văn được kết cấu thành 3 chương, bao gồm:
Chương 1: Lý luận chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của
ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây.
Chương 3: Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây.


15

CHƯƠNG 1:
LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan chung về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay
giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục
đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có

định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn
trả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay cá nhân thúc đẩy lưu thông các nguồn vốn dư thừa,
rảnh rỗi trong xã hội, để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động kinh
doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay cá nhân đã được các tổ chức tín dụng chú trọng phát triển từ
lâu trên thế giới nhưng ở Việt Nam lại chưa được quan tâm đúng mức. Tuy
nhiên, gần đây nhiều sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đã nhanh
chóng thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển.
Điểm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đông đảo, đa số trong
đó trong độ tuổi lao động, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu
ngày càng lớn.
Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu
cho cuộc sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn. Chính vì thế, các sản
phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan
tâm. Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín
dụng này.


17

1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Đối tượng cho vay

Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những
mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của
cá nhân hay hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế,
khách hàng cá nhân có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng, nhưng lại
không thường xuyên, không chịu ảnh hưởng lớn bởi các yếu tố môi trường
kinh tế, văn hóa – xã hội.

lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng
cạnh tranh trên thị trường kém. Do vậy Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro
khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản. Mặt khác việc thẩm định và
quyết định cho vay khách hàng cá nhân thường không đầy đủ về thông tin
cũng là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro cho vay đối với các
khoản cho vay khách hàng cá nhân.
1.1.3 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

Vay tiêu dùng
Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như:
xây nhà, sửa nhà, mua xe hơi, mua sắm trang thiết bị gia đình, du học, chữa
bệnh v.v…
Vay sản xuất kinh doanh
Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh,
đầu tư của cá nhân, hộ gia đình như: Bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản
cố định, đầu tư cơ sở vật chất phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư.
1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức cho vay

Cho vay từng lần
Là hình thức cho vay của NHTM mà theo đó làm một bộ hồ sơ vay một
lần nhất định với mức cho vay ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Người
vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền
và số tiền vay xác định.


19

Cho vay lưu vụ
Là việc ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng để phục vụ hoạt


1.1.4.1 Đối với nền kinh tế - xã hội
Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế
Cho vay cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải các chi phí
phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa
xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống. Để có thể đáp ứng
nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy
mạnh sản xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích
cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước
trong thời kỳ hội nhập.
Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội
Là một phần của tín dụng nói chung, cho vay cá nhân cũng có vai trò
tích cực đối với xã hội. Cho vay cá nhân góp phần khai thác triệt để các
nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách
trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp
đến nơi hiệu quả cao.
Cho vay cá nhân giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử
dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước. Do đó thu hút nhiều lực lượng lao
động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục
tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp
phần ổn định trật tự xã hội.
1.1.4.2 Đối với ngân hàng
Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng
Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển cho vay cá nhân
sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp. Thông
qua cho vay cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân
hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền


21


bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả
sau cho ngân hàng.
Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các
hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cấp bách
như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi... Trong những trường hợp này, thay
vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi
suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với
lãi suất và thời hạn vay hợp lý.
Điều này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua
các khoản cấp tín dụng của ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì
khách hàng hầu như được đáp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc
sống như mua nhà, mua ô tô, học tập, du lịch... góp phần nâng cao chất lượng
cuộc sống.
Ngoài ra, cho vay cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt
động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở
rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành. Với điều
kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá
nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập
quán kinh doanh của đối tượng này.
1.2 Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là sự gia tăng dư nợ cho vay cá
nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát
triển thêm sản phẩm cho vay cá nhân, đồng thời tăng chất lượng hoạt động
cho vay.
Chất lượng hoạt động cho vay là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu
của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) trong quan hệ tín dụng,




24

Số lượng khách hàng cá nhân: là tiêu chí phản ánh số lượng khách hàng
cá nhân sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng. Khi số lượng khách hàng sử
dụng dịch vụ càng lớn cho thấy quy mô cho vay caì nhân càng được mở rộng
và tâÒm aÒnh hươÒng cuÒa ngân haÌng ngaÌy caÌng lõìn.
Sự tăng trưởng về số lượng khách hàng tuyệt đối:
Mức tăng, giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm (t) - Số
lượng khách hàng năm (t-1).
Chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô và đối
tượng khách hàng tại ngân hàng. Khi nhu cầu đi vay cá nhân của khách hàng,
đặc biệt là bộ phận người tiêu dùng trẻ đang có nhu cầu ngày càng lớn, điều này
sẽ thúc đẩy thị trường cho vay cá nhân phát triển và hoàn thiện hơn.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển về chất
lượng cho vay cá nhân
•

Chỉ tiêu 1: Hệ số thu nợ cho vay cá nhân”
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho
vay của mình kể cả của kì hiện tại và kì trước đó.”
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu nợ của ngân hàng trong kì đối với các
khoản nợ phát sinh kì này cũng như các khoản nợ từ kì trước. Từ đó cũng có
thể cho thấy khả năng thu nợ của ngân hàng trong kì tiếp theo.”
Hệ số thu nợ CVCN =
x100%
Tỷ lệ phần trăm hệ số thu nợ cho vay cá nhân càng cao cho thấy doanh
số thu nợ từ cho vay cá nhân càng lớn, chiếm tỷ lệ lớn trong doanh số cho vay
cá nhân. Điều đó nói lên rằng hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng đang
hoạt động hiệu quả, nợ xấu, nợ quá hạn chiếm tỷ lệ thấp.

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, quá hạn trên 180 ngày theo
thời hạn đã được cơ cấu lại.
Nợ quá hạn phát sinh khi khoản vay đến hạn mà khách hàng không hoàn
trả được toàn bộ hay một phần tiền gốc hoặc lãi vay. Nợ quá hạn thường là
biểu hiện yếu kém về tài chính của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro cho vay
của ngân hàng. Quyết định 493 quy định nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 được coi