GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở
NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN- CHI NHÁNH HUẾ
3.1. Xu hướng phát triển CVTD trong thời gian tới:
Đẩy mạnh CVTD là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện
nền kinh tế thị trường, đồng thời nó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy
tiềm năng của các NHTM Việt Nam. Có thể nói, trong những năm trở lại đây, Việt Nam
là nước có nền kinh tế phát triển với tốc độ cao, đời sống nhân dân ngày càng được cải
thiện mạnh mẽ. Dân số đông là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường “khổng lồ” để
CVTD phát triển. Trước mắt, cần đầu tư vào một số lĩnh vực:
* Một là, cho vay mua nhà, xây dựng và sữa chữa lớn nhà ở:
Do đặc điểm của người Á Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng, với
quan niệm “An cư rồi mới lạc nghiệp” nên việc mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà là công
việc trọng đại trong đời người. Dân số càng tăng, sức ép về nhà ở càng lớn. Do đó,
NHTM cần tổ chức các cuộc điều tra xã hội rộng rãi để nắm bắt nhu cầu thực sự của
người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và đề ra các giải pháp để mở rộng cho
vay với mục đích mua, xây dựng hoặc sữa chữa lớn nhà để đáp ứng nhu cầu về nhà ở của
người dân.
* Hai là, cho vay qua thẻ:
Thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ “chóng mặt”, doanh số thẻ
tăng lên tương ứng. Song số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ (không
dùng tiền mặt) hiện còn quá nhỏ với tiềm năng và so với các nước trong khu vực cũng
như quốc tế. Ngoài ra, Việt Nam là một nước đang phát triển nên đời sống cuả nhân dân
ngày một nâng cao, nhu cầu về học tập, chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng
nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để các NHTM mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua
thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
* Ba là, cho vay tiêu dùng thông thường:
Với mức sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân
ngày càng lớn như: Mua phương tiện đi lại, mua những đồ dùng tiện nghi… Song trên
thực tế, chỉ có một số ngân hàng thực hiện cho vay ohục vụ các nhu cầu của người dân,
song cũng chỉ tập trung ở các thành phố lớn và cũng chủ yếu là cho vay đối với cán bộ,
công nhân viên chức nhà nước với mức cho vay tương đối thâó so với nhu cầu, các đối

hộ gia đình sản xuất. Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng tỷ trọng dư nợ có
TSĐB lên 50% tổng dư nợ cho vay.
Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro để
đảm bảo an toàn và hiệu quả tiền vay, không phát sinh nợ xấu. Tiếp tục làm việc với cơ
quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ.
3. Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo được
sự khác biệt của sản phẩm và có tính cạnh tranh cao. Áp dụng linh hoạt biểu phí dịch vụ,
nhằm thu hút khách hàng. Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM và đẩy mạnh các giá trị gia tăng
cho sản phẩm thẻ.
4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng
loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ. Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ,
đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt. Xây dựng văn hóa
kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín và thương hiệu của NHCT Việt Nam.
5. Tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Trang bị đầy đủ phương
tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí. Cải tại khang trang
sạch đẹp các điểm giao dịch. Tích cực tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng mạng
lưới, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động.
Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời
những sai sót, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, quy trình nghiệp vụ.
7. Phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng. Thường xuyên kiện toàn và nâng cao chất
lượng của Đảng bộ. Tăng cường chỉ đạo hoạt động của các tổ chức đoàn thể Công đoàn,
Đoàn thanh niên. Phát động các phong trào thi đua với những nội dung thiết thực, tạo
được bầu không khí đoàn kết, gắn bó vì mục tiêu chung.
3.2.2. Định hướng phát triển CVTD của Vietinbank Huế:
Hoạt động CVTD hiện nay đang có nhiều điều kiện thuận lợi về kinh tế, chính
trị, công nghệ để phát triển. Đây là thị trường đầy tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú
trọng để đầu tư mở rộng. Vietinbank Huế xác định bên cạnh mảng cho vay sản xuất kinh
doanh truyền thống cần giữ vững vị thế, hoạt động CVTD cũng cần được quan tâm mở
rộng. Để thực hiện mục tiêu này, ban lãnh đạo chi nhánh cũng như các phòng ban phải

70% giá trị phương án xin vay như hiện nay thì trong nhiều trường hợp sẽ chưa đáp ứng
được nhu cầu xin vay của khách hàng. Để tăng khả năng cạnh tranh trong thời gian tới
ngân hàng nên xem xét tới tỷ lệ này, thay đổi linh hoạt đối với nhu cầu của khách hàng
(các khách hàng có khả năng trả nợ tốt); có thể nâng mức cho vay tối đa lên 75-80% giá
trị phương án xin vay đối với các khách hàng có khả năng trả nợ tốt.
- Gia tăng CVTD trung và dài hạn:
Cơ cấu CVTD phân theo thời hạn tín dụng hiện nay tại Vietinbank Huế là
CVTD ngắn hạn chiếm đa số. Tuy cơ cấu này vừa có thể đảm bảo được lợi nhuận cho
ngân hàng, lại vừa có thể hạn chế được rủi ro tín dụng cho các khoản cho vay. Nhưng với
xu hướng ngày nay, khi mà mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu cầu vay ngân
hàng trong trung và dài hạn để mua nhà, mua otô hay mua các tài sản lớn khác; vay hỗ trợ
du học… của người dân ngày càng tăng.Nếu ngân hàng có những chính sách phù hợp về
thời hạn vay vốn, về mức cho vay tối đa, thủ tục vay đơn giản hoặc thực hiện tốt chiến
lược Marketing đến từng đối tượng khách hàng này thì ngân hàng sẽ có thêm một lượng
khách hàng rất lớn. Nhờ đó, quy mô cho vay và mức lợi nhuận thu được sẽ tăng cao; Tốc
độ tăng trưởng của CVTD tăng lên nhanh chóng; đư hoạt động CVTD trở thành một trong
những hình thức cho vay chính, chủ đạo của chi nhánh.
- Cải tiến chất lượng dịch vụ:
Chi nhánh cần ứng dụng các công nghệ hiện đại. Một mặt giúp cho thời gian
giao dịch nhanh, chính xác và mặt khác giúp cho chi nhánh có thể bắt kịp về công nghệ,
kỹ thuật với các ngân hàng trong nước và trên thế giới. Bên cạnh đó, việc thực hiện các
thủ tục hành chính đơn giản, nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo được quy trình cho vay sẽ tiết
kiệm được thời gian của cả ngân hàng và khách hàng.
3.3.2. Hoàn thiện quy trình cho vay:
Hiện nay, NHCT Việt Nam cũng đã có tài liệu công văn hướng dẫn thực hiện
quy trình CVTD. Quy trình này bao gồm các bước như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, trình
duyệt, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ. Các bước trong quy trình nghiệp vụ này
thường được áp dụng chung cho toàn hệ thống, các chi nhánh phải thực hiện và tuân thủ
trong hoạt động cấp tín dụng. Nhưng vì mỗi chi nhánh ngân hàng lại có địa bàn hoạt động
khác nhau với những điều kiện kinh tế, văn hóa khác nhau nên mặc dù có công văn hướng