MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA
VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH
HUYỆN TĨNH GIA, TỈNH THANH HOÁ
3.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn –
Chi nhánh huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hoá
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Năm 2010, môi trường sản xuất kinh doanh trên địa bàn diễn biến hết sức phức
tạp. Nền kinh tế Việt Nam đã dần dần thoát ra khỏi khủng hoảng kinh tế, và có những
dấu hiệu tăng trưởng. Tuy nhiên môi trường kinh tế vẫn còn gặp nhiều khó khăn do giá
cả các loại hàng hóa đầu vào tăng cao, giá xăng dầu, giá điện tăng gây ảnh hưởng đến
tình hình sản xuất kinh doanh. Ngoài ra trên địa bàn sẽ có nhiều người ngân hàng mới
tham gia thị trường và cạnh tranh về thị phần đặc biệt là thị phần huy động và cho vay
sẽ quyết liệt hơn. Trong điều kiện đó để góp phần thực hiện tốt chiến lược mục tiêu để
ra của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia cũng đặt ra
các định hướng sau:
- Giữ vững được thị phần của Ngân hàng trên địa bàn trứoc sự cạnh tranh ngày càng
mạnh của các ngân hàng khác
- Tập trung làm tốt công tác huy động vốn bằng các hình thức huy động và lãi suất
hợp lý
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát và nâng cao tín dụng và hạn chế nợ quá hạn
đang gia tăng
- Phát triển đa dạng các sản phẩm cho vay, các sản phẩm dịch vụ, phục vụ tốt nhu cầu
của khách hàng
Một số mục tiêu cụ thể
- Tổng nguồn vốn huy động của địa phương tăng 24-25%, số tuyệt đối tăng 42 đến 45
tỷ đồng
- Tổng dư nợ tăng 12% theo cân đối nguồn, số tuyệt đối tăng 25 tỷ đồng
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 2%
- Thu dịch vụ tăng 30- 35%, doanh thu từ 1,3- 1,5 tỷ đồng trở lên
- Về tài chính, phấn đấu đủ quỹ thu nhập chi lương hệ số 1

trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ
và tập huấn các quy định pháp luật mới.
Ngoài ra, cần đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá tổ chức đội ngũ giảng dạy
là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân
hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở
vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần
học tập bằng cơ chế khen thưởng đề bạt.
Ngân hàng cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn và có thái độ rõ
ràng hơn đối với cán bộ tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro trong cho vay như là:
- Về năng lực công tác: đòi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động cho
vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định
hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện,
ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng phải
luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Cán bộ ở cương vị
càng cao thì càng phải gương mẫu.
Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối
với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật
chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng
lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm thì tùy
theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ
cương trong hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao và
chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức các khóa đào tạo về chuyên
môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ.
Đồng thời, ngân hàng không thể bỏ qua việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân
sự, thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ
nhân lực chất lượng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Số lượng
cán bộ tín dụng hiện nay của ngân hàngcòn hạn chế trong khi đó các ngân hàng mới
thành lập trên địa bàn đang tìm cách thu hút nhân sự với chính sách đãi ngộ tốt hơn dễ

Vì vậy từ khi bắt đầu thẩm định, đánh giá khách hàng thì Ngân hàng cần phải
xem xét các yếu tố như năng lực của khách hàng, phương án xin vay có hiệu quả hay
không, tài sản thế chấp có đảm bảo hay không, có độ tin cậy hay không?
Khi xem xét hồi sơ xin vay cần xem xết phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng
trong hiện tại và trong tương lai, nhằm tránh trường hợp khách hàng xây dựng phương
án kinh doanh không khả thi, dẫn đến xảy ra nợ quá hạn trong tương lai. Vì vậy cần
phải tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng để có biện pháp
xử lý kịp thời khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có biểu hiện thua lỗ
Ngoài ra, khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh
giá năng lực tài chính, khả năng sản suất kinh doanh của khách hàng vay để xem xét
hiệu quả vốn tín dụng. Quá trình này phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay,
đánh giá được các phương diện: rủi ro do ngành, rủi ro do kinh doanh,…và nên được
thực hiện dựa trên các chỉ tiêu như: khả năng sinh lời, khả năng khai thác và sử dụng tài
sản, tình hình sử dụng nguồn vốn và khả năng thanh toán.
Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần
phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phương án xin vay và các
nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính có
sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng có thể mà bước đầu tín dụng
chưa thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. Có thể
nói trong bất kỳ trường hợp nào thì nguồn vốn tự có phải được coi là nguồn lý tưởng để
trả nợ. Nhân viên tín dụng phải cố gắng tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài
sản đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ ba bảo lãnh vì khi xử lý tài sản thế chấp để thu