Cần Thơ 2008
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
----- -----
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
CHI NHÁNH CẦN THƠ
Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện
TS. LÊ KHƯƠNG NINH NGUYỄN ĐỖ THÙY UYÊN
MSSV: 4043491
Lớp: Tài chính ngân hàng 2 –K30
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
i
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
LỜI CẢM TẠ
Sau 4 năm học tập và nghiên cứu tại Khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh
trường Đại học Cần Thơ. Hôm nay, với những kiến thức đã học được ở trường và
những kinh nghiệm thực tế trong quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP Á Châu
chi nhánh Cần Thơ em đã hoàn thành Luận văn Tốt nghiệp của mình. Nhân quyển
luận văn này, em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến:
Quý Thầy Cô Trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt là các Thầy Cô Khoa Kinh
tế và Quản trị Kinh doanh, đã dầy công truyền đạt kiến thức cho em trong suốt bốn
năm học tập tại trường. Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn đến Tiến sĩ LÊ KHƯƠNG
NINH, Thầy đã nhiệt tình hướng dẫn và đóng góp ý kiến giúp em hoàn thành luận
văn này.
Bên cạnh đó, em cũng xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các cô chú, các
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm 2008
NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
iv
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm 2008
Giáo viên phản biện
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
vi
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
MỤC LỤC
Trang
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU........................................................................
.............................................................................................................……1
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ............................................................
..........................................................................................................……1
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU....................................................………..
..........................................................................................................……2
1.2.1. Mục tiêu chung................................................................………
..........................................................................................................……2
1.2.2. Mục tiêu cụ thể............................................................................
..........................................................................................................……2
1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ....................................................................
..........................................................................................................……7
2.2 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG ................................................
..........................................................................................................……7
2.4.1 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ...........................................
..................................................................................................................8
2.4.2 Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo...........................…..
..........................................................................................................…....9
2.3 MỘT SỐ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB .................
..........................................................................................................…..10
2.4 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB................................
..........................................................................................................…..12
2.4.1 Lập hồ sơ cho vay và phỏng vấn khách hàng ................................
..........................................................................................................…..13
2.4.2 Thẩm định cho vay .......................................................................
..........................................................................................................…..14
2.4.3 Phê duyệt tín dụng .......................................................................
..........................................................................................................…..17
2.4.4 Thương lượng các điều kiện vay ..................................................
..........................................................................................................…..18
2.4.5 Giải ngân .....................................................................................
..........................................................................................................…..18
2.5 NHỮNG THÁCH THỨC TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG ..............
................................................................................................................19
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
viii
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ...........
.............................................................................................................…..20
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
ix
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
3.3.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại ACB chi nhánh Cần Thơ.......40
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ
PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG............................
.............................................................................................................…..53
4.1 NHÓM CÁC NHÂN TỐ KHÁCH QUAN............................................
..........................................................................................................…..53
4.2 NHÓM CÁC NHÂN TỐ CHỦ QUAN..............................................57
CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẺ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG .........................................
.............................................................................................................…..60
5.1 MỘT SỐ BIỆN PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ.................................61
5.1.1 Nâng cao vai trò của hệ thống tính điểm tự động đối với tín dụng tiêu dùng61
5.1.2 Kiểm tra quá trình vay vốn, sử dụng vốn và quản lý giám sát tín dụng........65
5.1.3 Tăng cường tham gia các chế độ bảo hiểm tín dụng tiêu dùng66
5.2. CÁC BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG..............................................................................................67
5.2.1 Xây dựng thương hiệu ACB vững mạnh ....................................67
5.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên và phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng
tại chi nhánh Cần Thơ..........................................................................................69
5.2.3 Xây dựng và thực hiện chiến lược tiếp thị nhằm phát triển sản phẩm tiêu
dùng tại ACB chi nhánh Cần Thơ........................................................................69
5.2.4 Một số biện pháp khác..............................................................................71
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ............................................
..............................................................................................................….73
6.1. KẾT LUẬN .....................................................................................…
….73
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
xi
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
DANH MỤC HÌNH
Hình Tên hình Trang
1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng 12
2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu 22
3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 26
4 Lợi nhuận ròng của ACB Cần Thơ qua ba năm 31
5 Sự biến động doanh thu và chi phí qua các năm 32
6 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm 34
7 Tình hình cho vay và thu nợ qua các năm 37
8 Tỷ lệ khách hàng vay tiêu dùng tại các ngân hàng trên địa bàn TP
Cần Thơ hiện nay 41
9 Tỷ trọng vay tiêu dùng tại ACB Cần thơ qua ba năm 44
10 Mục đích vay tiêu dùng của khách hàng 46
11 Doanh số cho vay tiêu dùng thế chấp qua các năm 47
12 Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp qua các năm 51
13 Tố độ giảm nợ quá hạn của khoản vay tiêu dùng thế chấp và tín chấp 52
13 Các nhân tố tác động đến quyết định vay của khách hàng 58
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
xii
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT
ACB Ngân hàng Á Châu
AO Nhân viên thẩm định
BTD Ban tín dụng
CBCNV Cán bộ công nhân viên
ngân hàng thương mại phải không ngừng phát triển, cải thiện các sản phẩm dịch
vụ, làm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Với phương châm “Ngân hàng
của mọi nhà” ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) luôn đặt khách hàng
ở vị trí trung tâm của mọi hoạt động, chính vì thế ACB đã được bình chọn là ngân
hàng thương mại cổ phần tốt nhất Việt Nam vào năm 2006. Có được thành công
này là sự đóng góp không nhỏ của các chi nhánh và phòng giao dịch ACB trên cả
nước. Chi nhánh ACB Cần Thơ là một điển hình. Với các dòng sản phẩm đa dạng
như huy động vốn, cho vay, bảo lãnh thanh toán, tài trợ xuất khẩu... Hàng năm
ACB chi nhánh Cần Thơ đã mang về một khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Một trong những khu vực được đánh giá là năng động nhất ở ACB chi nhánh Cần
Thơ là khu vực cho vay, trong đó cho vay tiêu dùng luôn là sản phẩm có số lượng
khách hàng vay đông nhất và mang lại lợi nhuận cao.Tuy nhiên việc đánh giá các
khoản cho vay tiêu dùng quả thật không đơn giản với nhiều nguyên nhân khách
quan, chủ quan xuất phát từ phía bên ngoài và bên trong nội bộ ngân hàng. Chính
vì những lý do nêu trên, đề tài “Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
1
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ” được thực hiện
nhằm giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm này, góp phần gia tăng lợi
nhuận cho ngân hàng và giúp ACB nói chung và ACB chi nhánh Cần Thơ nói
riêng trở thành một trong những ngân hàng có sản phẩm cho vay tiêu dùng phát
triển nhất Việt Nam.
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Định hướng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ
phần ACB chi nhánh Cần Thơ.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
Để đạt được mục tiêu chung trên cần có các mục tiêu cụ thể như sau
Sử dụng phương pháp Bàn giấy (Desk research): phương pháp này có tên
gọi xuất phát ở chỗ người nghiên cứu có thể ngồi tại bàn giấy của mình để tiến
hành nghiên cứu không cần ra hiện trường. Muốn vậy người người nghiên cứu
phải sử dụng thông tin có sẵn khác nhau, không phải do tự mình điều tra cho đề tài
nghiên cứu. Ở luận văn này, sử dụng các số liệu thứ cấp được thu thập từ các
nguồn sau:
- Nguồn thông tin bên trong ngân hàng: là các số liệu và tài liệu do ngân
hàng cung cấp như doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm, doanh số thu nợ, dư
nợ, cơ cấu tổ chức, cơ cấu nhân sự của ngân hàng...
- Nguồn thông tin bên ngoài: được thu thập từ các loại sách báo, tạp chí, từ
trang web của các ngân hàng như thông tin về tình hình chính trị, kinh tế, văn hóa,
xã hội...
1.5.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Số liệu sơ cấp được thu thập bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách
hàng đang giao dịch với ACB chi nhánh Cần Thơ.
h Hoạch định công tác thu thập số liệu sơ cấp
- Soạn thảo bản câu hỏi nghiên cứu.
- Chọn mẫu điều tra:
+ Đối tượng mẫu: Khách hàng đang vay tiêu dùng tại bất kỳ một ngân
hàng nào trên địa bàn thành phố Cần Thơ.
+ Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu thuận tiện phi xác suất. Nghĩa là các
đơn vị mẫu được chọn ở tại một địa điểm vào một thời gian nhất định (phỏng vấn
khách hàng ngay sau khi giải ngân xong).
+ Cỡ mẫu: 40
- Điều tra thực địa, thu thập số liệu
Thời gian dự kiến là 01tuần (từ ngày 24/03/2008 đến 31/03/2008).
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
3
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
t
– F
0
Trong đó: F
t
là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ phân tích
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
4
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
F
0
là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ gốc
+ Phương pháp so sánh số tương đối
Là kết quả của phép chia giữa trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ
tiêu kinh tế.
100×
−
=∆
Fo
FoFt
F
1.5.2.2 Đối với số liệu sơ cấp
Tiến hành kiểm tra chỉnh lý các dữ liệu (làm sạch dữ liệu) đã thu thập được
trong quá trình phỏng vấn. Sau đó tiến hành mã hóa số liệu, nhập số liệu vào máy
tính. Sử dụng phần mềm thống kê SPSS để phân tích dữ liệu, phát triển các mô
hình. Cuối cùng là tóm tắt các kết quả phân tích được, hình thành biểu bảng và
diễn giải kết quả.
1.6 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Đề tài có sự tham khảo các tài liệu sau:
ACB tháng 06/2007. Bài viết là cuộc phỏng vấn Chủ tịch Hội đồng quản trị Trần
Mộng Hùng về quá trình hình thành và phát triển của ACB trong 14 năm qua.
Những thành tựu đạt được cũng như những khó khăn đã trải qua, định hướng phát
triển trong những năm sắp tới. Qua bài viết tác giả giúp người đọc hiểu được:
Bằng cách nào NHTMCP Á Châu đã trở thành NHTMCP số một ở Việt Nam về
tổng tài sản và lợi nhuận. Đâu là nhũng yếu tố tạo nên sự thành công của ACB
trong 14 năm qua và cho chặng đường phía trước... Câu trả lời chính là sự lãnh
đạo tài tình của Hội đồng quản trị, nguyên tắc điều hành minh bạch cao và quản trị
tốt, hoạch định chiến lược kinh doanh cho ngân hàng phù hợp và có hiệu quả, sự
liên kết đồng tâm của nhân viên, có chính sách để khuyến khích nhân viên, nắm
bắt nhu cầu để phục vụ tốt khách hàng... Qua bài viết tác giả cũng nhận thấy được
ACB có một chiến lược tín dụng thận trọng – luôn duy trì tình trạng tài chính ở
mức độ an toàn cao.
CHƯƠNG 2
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
6
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1 GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB
2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng
để khách hàng sử dụng vào mục đích tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình,
sữa chữa nhà ở, mua xe, mua nền nhà, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí,
đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi... mà có thể cần hoặc không cần tài sản
đảm bảo.
2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Từ trước đến nay cho vay tiêu dùng vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục
mang lại lợi nhuận khá cao, điều đó có nghĩa là nó đủ bù đắp chi phí huy động vốn
của ngân hàng. Loại cho vay này đang chiếm một tỷ trọng đáng kể trong các loại
trả góp hoặc trả lãi, đáo hạn hợp đồng sẽ trả vốn theo đề nghị của khách hàng
(người vay)).
- Có thể cho vay trực tiếp khách hàng hoặc cho vay gián tiếp trả thẳng tiền
cho các đơn vị bán hàng tiêu dùng cho khách hàng (người vay)).
- Loại cho vay này khuyến khích người tiêu dùng chi tiêu trước thu nhập,
chưa đủ thu nhập vẫn có thể sở hữu được tài sản, sản phẩm tiêu dùng như ý, chỉ
cần có ý thức tiết kiệm tích góp một thời gian thì sản phẩm tiêu dùng đó sẽ hoàn
toàn thuộc về mình. Người tiêu dùng còn tiếp cận ngay với sản phẩm mới, có giá
trị mà không phải đợi đến khi có đủ thu nhập. Qua đó kích thích sản xuất tiêu thụ
trong nền kinh tế, ngân hàng nhanh chóng mở rộng hoạt động tín dụng.
2.2.1.2 Những quy định chung
- Khi cho vay phải luôn chú ý đến: Tình hình nợ nần của khách hàng, mục
đích vay cụ thể, giá trị mua sắm, chi tiêu là gì? Khả năng trả nợ, thu nhập dành trả
nợ, tính thanh khoản trả nợ.
- Loại vay tiêu dùng có thể dùng cho nhiều mục đích khác nhau, thường giá
trị vay không lớn nhưng vẫn phải biết rõ tiêu dùng vào mục đích cơ bản nào, nhằm
hạn chế rủi ro sau này.
- Thời hạn cho vay thường là trung hạn (<=5 năm). Tùy theo mức vay, khả
năng trả nợ và yêu cầu khách hàng bố trí một thời hạn vay thích hợp.
- Phương thức vay chủ yếu là trả góp vốn và lãi hàng tháng hoặc định kỳ,
các trường hợp khác vẫn xem xét giải quyết nhưng cần có ý kiến của ban lãnh đạo
hoặc HĐTD/ BTD.
- Lãi được tính trên dư nợ giảm dần hoặc cố định trên dư nợ vay ban đầu.
Tuỳ theo từng trường hợp áp dụng cách tính nào sẽ có lãi suất cho vay thích hợp.
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
8
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
- Khoản vay được chia đều số tiền phải trả trong từng kỳ cụ thể. Nếu trả
không đúng mức quy định mà không có được một thỏa thuận nào khác, sẽ lập tức
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
9
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
2.2.2.2 Các quy định chung
Khi thẩm định khách hàng, sở Giao dịch và chi nhánh cần quan tâm tới nhân
thân và khả năng trả nợ của khách hàng thể hiện qua:
- Lịch sử trả nợ của kách hàng: Lịch sử trả nợ của khách hàng được thẻ hiện
qua quá trình thanh toán các khoản vay trong quá khứ tại ACB hay bất kỳ tổ chức
tín dụng nào khác.
- Uy tín khách hàng trong xã hội thể hiện qua vị trí công tác, quan hệ bạn bè
hay quan hệ hàng xóm.
- Thu nhập và tính ổn định của thu nhập thể hiện qua vị trí công tác, quy mô
đơn vị khách hàng đang công tác, thời gian công tác, sự khan hiếm trên thị trường
lao động...
- Mức trả nợ hàng tháng bao gồm tất cả các nghiệp vụ tài chính hàng tháng
của khách hàng tính cả bảo hiểm và các khoản nợ cá nhân. Trường hợp các nghiệp
vụ này không phát sinh hàng tháng thì tính trung bình các tháng có phat sinh
nghiệp vụ tài chính để ra được mức trả nợ bình quân của khách hàng. Tùy theo
từng nhóm khách hàng nhưng mức trả nợ không vượt quá 50% mức vay.
- Tính ổn định của nơi khách hàng cư ngụ thể hiện qua tình trạng hôn nhân
của khách hàng, tính pháp lý của bất động sản nơi khách hàng cư ngụ.
- Các nguồn trả nợ thay thế.
2.3 MỘT SỐ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB HIỆN NAY
- Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà: Thời gian cho vay tối đa 120 tháng.
Loại tiền vay: VND hoặc vàng SJC. Lãi suất theo lãi suất hiện hành của ACB.
Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ.
- Cho vay mua nền nhà Phú Mỹ Hưng: Thời gian cho vay tối đa 240 tháng.
Loại tiền vay: VND. Lãi suất theo lãi suất hiện hành của ACB. Mức cho vay tối đa
70% giá trị căn nhà mua. Phương thức trả nợ: trả dần vốn và lãi theo định kỳ.
(bao gồm học phí, sinh hoạt phí, y tế...) cho toàn bộ khóa học do nhà trường hoặc
cơ sở giáo dục ở nước ngoài thông báo.
+ Trị giá tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay.
Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn
hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn).
- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Thời hạn vay được xác định phù
hợp với nhu cầu người vay. Loại tiền vay: VND, USD, vàng, EUR theo quy định
về quản lý ngoại hối. Mức cho vay theo nhu cầu của khách hàng. Lãi suất theo quy
định hiện hành của ACB. Phương thức trả nợ: nợ gốc và lãi vay được thnah toán
một hoặc nhiều lần trong thời hạn vay.
- Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa): Cho vay đối với số tiền đã chi tiêu
trên thẻ và chưa thể hoàn trả khi đến hạn thanh toán. Thời gian cho vay tối đa 12
GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
11
Copyright: Tài liệu đại học ©