B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH


H và tên: Nguyn Hoàng Oanh
H và tên: Nguyn Hoàng Oanh
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60.340.201
LUN VN THC S KINH T


DANH MC BIU 

Hình 2.1 Biu đ s lng th ATM ca Vietinbank (2007 - 2011)
Hình 2.2: Biu đ s lng th TDQT ca Vietinbank (2007 - 2011)
Hình 2.3: Biu đ s lng máy ATM ca Vietinbank (2007 - 2011)
Hình 2.4: Biu đ s lng máy POS ca Vietinbank (2007 - 2011)
Hình 2.5: Biu đ doanh s thanh toán th ATM ca Vietinbank (2007 – 2011)
Hình 2.6: Biu đ doanh s thanh toán th TDQT ca Vietinbank (2007 – 2011)

DANH MC CÁC T VIT TT

CN Chi nhánh
VCNT n v chp nhn th
NH TMCP CTVN Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
NHCT VN Ngân hàng Công thng Vit Nam
NHCT TW Ngân hàng công thng trung ng
NHTM Ngân hàng thng mi
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHPHT Ngân hàng phát hành th
TCTD T chc tín dng
TCKT T chc kinh t
TDQT Tín dng quc t
Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
ATM (Automatic Teller Machine) Máy rút tin t đng
CAR (
Capital Adequacy Ratio) H s an tòan vn. KD
EMV (Europay MasterCard Visa) Chun th thông minh
PIN (Personal Identify Number) S mt mã cá nhân
POS (Point Of Sale) Máy chp nhn th
ROA (Return On Average Assets) Li nhun/tng tài sn bình quân

Ngân hàng nói riêng phát trin v chiu rng ln chiu sâu, là c hi đ các Ngân hàng
tip cn mô hình qun lý hin đi, các d án quc t, phát trin các dch v ngân hàng,
đc bit là trong các nghip v thanh toán s đem li ngày càng nhiu li ích cho khách
hàng, to nhiu thun li cho chính ngân hàng, đng thi đy nhanh nhp đ phát trin
kinh t và tc đ chu chuyn tin t.
Hin nay, s phát trin ca khoa hc k thut và nht là các tin b ca công ngh
tin hc đc ng dng vào hot đng ngân hàng, tr thành công ngh tin hc ngân hàng
đã m rng cho hot đng ngân hàng tng lên nhng bc đáng k. nh cao ca s phát
trin các công c thanh toán không dùng tin mt là s ra đi ca tin đin t - th. Trong
bi cnh nn kinh t tài chính Vit Nam hin nay, th - công c chính ca hot đng ngân
hàng bán l đóng mt vai trò ht sc quan trng đi vi mc tiêu phát trin kinh t xã hi
 Vit Nam, có tác đng ln đn chính sách tin t cng nh đn hiu qu kinh doanh ca
mi ngân hàng. i vi các ngân hàng thng mi (NHTM), nghip v kinh doanh th
mang li mt đnh hng mi cho hot đng kinh doanh ngân hàng. Theo hng m rng
mng kinh doanh dch v va tng thu nhp, m rng quy mô; va gim ri ro t hot
đng tín dng truyn thng.
Th ngân hàng là phng tin thanh toán không dùng tin mt, ra đi t phng
thc mua bán chu hàng hoá bán l và phát trin gn lin vi s ng dng công ngh tin
hc trong lnh vc ngân hàng. Trong khi th ngân hàng đã đc s dng ph bin và là
mt phn không th thiu trong cuc sng hàng ngày ca đông đo dân chúng trên th
gii thì ti th trng Vit Nam mi thu hút đc s quan tâm, đu t ca các ngân hàng
thng mi trong nc vài nm tr li đây. Hng ti đi tng khách hàng cá nhân,
ii

dch v th tr thành công c quan trng trong chin lc phát trin hot đng ngân hàng
bán l ca các ngân hàng. Phát hành th ghi n và trin khai h thng ATM là la chn
ca các ngân hàng thng mi Vit Nam trong giai đon ban đu gia nhp th trng th,
làm bàn đp cho ngân hàng tip tc trin khai hot đng phát hành và thanh toán th tín
dng quc t. Th ngân hàng tr thành sn phm công ngh hin đi, nó đã và đang tr
nên ph bin  rt nhiu nc trên th gii, th vi tính cht an toàn, nhanh chóng, tin

ATM li tn rt nhiu tin.
Trong bi cnh đó và
sau mt thi gian tìm hiu v thc trng dch v th ti Vit
Nam cng nh nhn thy đc tính cp thit ca vn đ này nên
tôi đã chn đ tài
“Gii
pháp phát trin dch v th ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam” cho lun tt
nghip ca mình, nhm mc đích gii thiu Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
nói chung và sn phm th cu Vietinbank nói riêng. ây là mt dch v giúp cho các
doanh nghip tng ngun vn lu đng, m rng sn xut kinh doanh, thun tin cho cá
nhân phc v tiêu dùng mà không cn phi th chp tài sn; cung cp mt s thông tin c
bn v dch v th đ mi đi tng khách hàng không còn ngn ngi khi tham gia dch
v; giúp các đn v chp nhn th thu đc khon li nhun cao hoc có th né tránh mt
s khó khn thng phát sinh trong hot đng sn xut kinh doanh. ng thi,
vic
nghiên cu s đa ra các gii pháp đ phát trin dch v th
ca Ngân hàng TMCP
Công thng Vit Nam, to dng mt thng hiu th ni ting vi bn sc riêng trên th
trng th, thu hút đc s quan tâm ca nhiu ngi,
đt hiu qu kinh doanh tt hin
nay.

2. Mc đích nghiên cu
-
Nghiên cu nhng vn đ c bn ca th ngân hàng, mt công c thanh toán
không dùng tin mt hin đi gn lin vi s phát trin khoa hc công ngh và
nhng li ích mà dch v th mang li cho khách hàng, cho ngân hàng và cho nn
kinh t.
-
Nghiên cu phân tích tình hình kinh doanh th ca Ngân hàng TMCP Công

Ni dung lun vn đc kt cu trong ba chng:
Chng 1: C s lý lun v th ngân hàng.
Chng 2: Thc trng dch v th ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam.
Chng 3: Gii pháp phát trin dch v th ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam1

CHNG 1: C S LÝ LUN V TH NGÂN HÀNG

1.1 Th ngân hàng
1.1.1 Khái nim
Th ngân hàng là mt loi th giao dch tài chính đc phát hành bi ngân hàng.
Ngày nay, th ngân hàng – hay vn đc hiu mt cách nôm na là tin đin t - là
phng tin thanh toán hin đi và tiên tin trên th gii. Th ngân hàng ra đi và phát
trin gn lin vi s phát trin và ng dng công ngh tin hc trong ngân hàng.
Th ngân hàng là phng tin thanh toán không dùng tin mt, do ngân hàng phát
hành th cp cho khách hàng s dng đ thanh toán hàng hoá dch v hoc đ rút tin
mt  các máy rút tin t đng hay ti các ngân hàng đi lý trong phm vi s d ca tài
khon tin gi hoc hn mc tín dng đc ký kt gia ngân hàng phát hành th và ch
th. Trong Quy ch phát hành, thanh toán, s dng và cung cp dch v h tr hot đng
th ngân hàng ban hành kèm theo Quyt đnh s 20/2007/Q-NHNN ngày 15/05/2007
ca NHNN Vit Nam khái nim th đc quy đnh nh sau: “Th ngân hàng là phng
tin do t chc phát hành th phát hành đ thc hin giao dch th theo các điu kin và
điu khon đc các bên tha thun”.
1.1.2 S ra đi và phát trin ca th ngân hàng trên th gii
Th ngân hàng ra đi bt ngun t vic các đi lý bán l cung cp tín dng cho
khách hàng bng cách bán chu, mua hàng trc và tr tin sau. Xut hin ln đu  M
vào nhng nm 1920 di cái tên tm gi là “đa mua hàng” (shooper’s plate). Ngi ch
s hu ca loi “đa” này có th mua hàng ti ca hiu phát hành ra chúng và hàng tháng

trao đi các thông tin v giao dch th. Ngay sau đó, vào nm 1967, 4 ngân hàng bang
California đi tên t Bank Card Association thành Western State Bank Card Association
và t chc này đã liên kt vi Interbank cho ra đi th MASTER CHARGE, loi th này
đã nhanh chóng tr thành mt đi th cnh tranh ln ca BANKAMERICARD. n nm
1977, t chc BANKAMERICARD đi tên thành VISA USD và sau đó là t chc th
quc t VISA. Nm 1979, t chc th MASTER CHARGE đi tên thành MASTER
CARD. Hin nay, 2 t chc này vn đang là 2 t chc th ln mnh và phát trin nht
trên th gii.

Do th ngày càng đc s dng rng rãi, các công ty và ngân hàng liên kt vi nhau
đ khai thác lnh vc thu nhiu li nhun này. Th ngân hàng đã có mt  khp ni trên
th gii vi nhng hình thc và chng loi đa dng, đáp ng đy đ nhng nhu cu riêng
l ca ngi tiêu dùng,
th dn dn đc xem nh mt công c vn minh, thun li trong

3

các cuc giao dch mua bán. Các loi th Master, Visa, Diners Club, JCB, American
Express (Amex) đc s dng rng rãi trên toàn cu và các loi th thay nhau phân chia
nhng th trng rng ln.

Th Diners Club, th du lch và gii trí T&E (Travel & Entertainment) đu tiên do t
chc th t phát hành vào nm 1949  M, xut hin đu tiên  Nht Bn vào nm 1960,
chi nhánh đc qun lý bi Citi Corp, ngi đng đu trong s các ngân hàng phát hành
th. Nm 1990 có 6,9 triu ngi s dng th Diners Club trên toàn th gii vi doanh s
khong 16 t dollars. Hin nay, s ngi s dng th Diners Club đang gim dn đn nm
1993 tng doanh s ch còn khong 7,9 t vi khong 1,5 triu th lu hành.
Th American Express (Amex) ra đi vào nm 1958, t chc American Express phát
hành th Green Amex, không có hn mc tín dng, ch th đc chi dùng và có trách
nhim thanh toán mt ln vào cui tháng. Nm 1987, Amex cho ra đi thêm ba loi th:

Th Master ra đi vào nm 1966 vi tên gi là Master Charge, là loi th có quy mô
ln trên th gii. Cng ging nh Visa, MasterCard là mt hip hi tài chính quc t riêng
bit, không quan h trc tip vi ch th mà ch qun lý tt c các thành viên phát hành th.
n nm 1990, MasterCard đã phát hành hn 178 triu th vi trên 5.000 thành viên phát
hành th và khong 9 triu CSCNT thanh toán trên toàn th gii. n nm 1993, tng
doanh thu ca MasterCard lên ti 320,6 t dollars và phát hành đc 215,8 triu th đang
lu hành ti 220 nc. Cho đn nay s lng thành viên tham gia vào hip hi MasterCard
đã lên đn hn 30.000 thành viên, mng li rút tin mt đã đc trin khai rng rãi vi
hn 170.000 ATM đt ti hn 200.000 chi nhánh ngân hàng trên th gii.
1.1.3 Phân loi th ngân hàng
Th rt đa dng, phong phú, chúng ta có th phân loi th da trên nhng tiêu chí sau
đây:
1.1.3.1 Phân loi theo đc tính k thut: có 3 loi th
- Th khc ch ni (embossed card): ây là loi th s khai ban đu, đc làm da
trên k thut khc ch ni. Trên b mt th đc khc ni các thông tin cn thit. Hin nay
loi th này không đc s dng na do k thut sn xut thô s, tính bo mt kém và d
làm g.
- Th t (th bng t - Magnetic stripe): đc sn xut vi k thut t tính vi hai di
bng t thông tin phía mt sau th. Th cha nhng thông tin c đnh và không mã hóa

5

đc nên vn đ bo mt thông tin còn nhiu hn ch và th d b li dng đ thc hin
nhng hành vi sai trái nh rút tin, n cp t tài khon ca khách hàng.
- Th thông minh (Smart Card): th đc ng dng k thut vi x lý tin hc và có
đc gn chip đin t, th có cu trúc nh mt máy vi tính. Th thông minh có nhiu
nhóm vi dung lng nh ca chip đin t
khác nhau. ây là th h mi nht ca th
thanh toán, nó khc phc nhiu
nhc đim ca th khc ch ni, th bng t do hn


-
Th
tín dng (Credit card): là loi th mà ngân hàng s cp mt hn mc tín dng
nht đnh cho ch th đ thanh toán các giao dch ti các c s chp nhn th. Sau đó
khách hàng s phi thanh toán khon tín dng này theo nhng k hn nht đnh. Thông
thng thì th tín dng có hai loi:
 Charge Card: khách hàng phi tr toàn b s tin mà khách hàng đã s dng th
đ thanh toán ti các c s chp nhn th vào cui k sao kê (thng là 1 tháng).
 Revolving Credit Card (tín dng tun hoàn): khách hàng ch tr s tin thanh
toán ti thiu t 10-20% trên tng hn mc ti đa mà khách hàng đã s dng th
đ thanh toán.
C 2 loi th Charge Card và Revolving Card, khách hàng đu phi tr lãi ngân hàng và
th đc duy trì cho khách hàng s dng nu khách hàng hoàn thành đúng ngha v thanh
toán cho ngân hàng.
- Th rút tin mt (Cash card): dùng đ rút tin mt t tài khon ca ch th ti các
máy rút tin t đng (ATM) hoc ti ngân hàng và s dng các dch v khác do máy
ATM cung cp (Ví d: kim tra s d, chuyn khon, chi tr các khon vay…). Vi chc
nng chuyên dùng đ rút tin, yêu cu đt ra vi ch th là phi ký qu tin vào tài khon
hoc đc ngân hàng cp tín dng thu chi. S tin rút ra mi ln s đc tr dn vào s
tin ký qu.
1.1.3.4 Phân loi theo phm vi s dng
- Th ni đa: là loi th ch đc s dng trong phm vi mt quc gia và đng tin
giao dch là đng bn t ca nc đó. Thông thng th ni đa là nhng th ghi n ca
các ngân hàng thng mi, đc phát hành, đc s dng ti h thng máy
ATM và
mng li các đn v CSCNT trong nc. Tuy nhiên, th này có nhc đim là ngân hàng
phi thu hút mt s lng khá ln nhng đn v chp nhn th và ngi s dng th. Nu
s lng này mà ít thì vic kinh doanh th tr nên không hiu qu, mt khác vic s dng
th b gii hn trong phm vi mt quc gia.

dng th. Ch th bao gm:
- Ch th chính: Là cá nhân hoc t chc đng tên tha thun v vic s dng th
vi t chc phát hành th và có ngha v thc hin tha thun đó.

8

- Ch th ph: Là cá nhân đc ch th chính cho phép s dng th theo tha thun
v vic s dng th gia ch th chính và t chc phát hành th. Ch th ph chu
trách nhim v vic s dng th vi ch th chính.
Th hai: Ngân hàng phát hành (Issuer)
Là ngân hàng phát hành th và cung cp dch v ca th cho khách hàng. Ngân
hàng cng chu trách nhim trong vic x lý các giao dch, qun lý hot đng ca th và
thc hin vic thanh toán đi vi ch th cho các giao dch phát sinh.
Th ba: Ngân hàng đi lý (Ngân hàng thanh toán – Acquirer)
Là ngân hàng đng ra thanh toán cho các c s chp nhn th nhng giao dch t
phía khách hàng ca ngân hàng vi các c s này. Khi thc hin thanh toán, các c s
chp nhn th xut trình biên lai chng t v vic cung cp hàng hóa dch v cho khách
hàng. ây cng có th là ngân hàng phát hành th.
Th t: n v chp nhn th (Merchant)
Là các đn v cung cp hàng hóa dch v có hp đng ký kt vi ngân hàng v
vic chp nhn thanh toán bng th. Các c s này đc ngân hàng cung cp trang thit
b máy móc đ có th thc hin các giao dch thanh toán bng th.
Th nm: Trung tâm th (Card center)
Là phòng qun lý th trung ng, đi din ca ngân hàng trong quan h đi ngoi
trc tip v phát hành, s dng và thanh toán th vi các t chc th quc t và các ngân
hàng khác. Chu trách nhim điu hành hot đng phát hành, cp phép, tra soát thanh
toán th và qun lý ri ro. ng thi là trung tâm điu hành, thanh toán th gia các chi
nhánh trong h thng ca ngân hàng.
Th sáu: T chc th quc t (International card organizations)
Là đn v đng đu qun lý mi hot đng thanh toán th trong mng li ca


Bc 1: Khách hàng gi đ ngh phát hành th ti ngân hàng phát hành th. Sau khi kim
tra th tc và các điu kin cn thit, nu đ điu kin ngân hàng s phát hành th cho
Ch s hu th
Ngân hàng phát
hành th
C s chp nhn
th
NH đi lý thanh
toán th
2
3
6
5 4 1

10

khách hàng và hng dn khách hàng s dng th. Các thông tin hoàn toàn đc bo
mt.
Bc 2: Khi có giao dch cn thanh toán, ch th s giao th cho c s chp nhn th đ
kim tra và thc hin thanh toán.
Bc 3: n v chp nhn th giao biên lai cho khách hàng và tr th thanh toán.
Bc 4: n v chp nhn th lp bng kê các biên lai thanh toán và gi đn ngân hàng
đi lý thanh toán th đ yêu cu thanh toán.
Bc 5: Sau khi kim tra bng kê và các biên lai thanh toán, ngân hàng đi lý thanh toán
th thc hin vic thanh toán cho đn v chp nhn th.
Bc 6: Ngân hàng đi lý thanh toán tin hành thanh toán vi ngân hàng phát hành th
thông qua h thng thanh toán liên ngân hàng.
ây là quy trình tng quát thanh toán bng th, ngoài ra khách hàng còn có th s
dng nhiu tin ích khác ca th nh rút tin, chuyn khon,…theo quy trình rút tin mt

him khi h li mun chuyn sang mt t chc đi th khác. Li dng tâm lý này ca
khách hàng, ngân hàng có th tng lãi sut tng đi cho khon tín dng thanh toán th
đ tng thêm li nhun cho ngân hàng mà không s mt khách hàng đng lot. So vi
tin ích thanh toán không dùng tin mt khác (séc, u nhim thu-chi, th tín dng…) ch
đáp ng cho các đi tng là t chc và doanh nghip có quy mô giao dch ln, th ngân
hàng có u vit vt tri là có kh nng ph cp ti đông đo cng đng dân c – mt
lng khách hàng rt ln, rt tim nng, cn m rng thu hút trong bi cnh nn kinh t
hin nay.
- Ngoài ra, kinh doanh th còn to ra s “h tr chéo” rt có hiu qu cho ngân hàng.
T l li nhun tng đi cao t kinh doanh th có th bù đp cho nhng hot đng kém
sinh li hn ca ngân hàng nh kinh doanh trên tài khon vãng lai (thng lãi sut thp).
1.2.1.2 Dch v toàn cu
Là thành viên ca mt t chc th quc t nh Visa hay MasterCard,… mt ngân
hàng dù là nh nht trên th gii cng có th cho khách hàng mt phng tin thanh toán
quc t có cht lng nh bt c đi th cnh tranh ln nào. Sau li nhun, kh nng

12

cung cp dch v toàn cu là li ích ln nht cho ngân hàng, to điu kin cho ngân hàng
tham gia vào quá trình toàn cu hoá, hi nhp vi cng đng quc t.
1.2.1.3 Hiu qu cao trong thanh toán
Bng vic khuyn khích khách hàng s dng th ngân hàng s mang li cho ngân
hàng nhiu li ích: thc hin s giao dch v sec, tin mt ít hn, nhng thông tin thng
nht đc cung cp bi các t chc th di hình thc đin t làm cho vic ghi n tng
ng vào các tài khon ca khách hàng đc nhanh hn, đn gin hn,… hot đng thanh
toán ca ngân hàng nh vy cng hiu qu hn.
1.2.1.4 a dng hoá các loi hình dch v ngân hàng
Th ngân hàng ra đi, làm phong phú thêm các dch v ngân hàng, mang đn cho
ngân hàng mt phng tin thanh toán đa tin ích, tho mãn tt nht nhu cu ca khách
hàng. Không ch có vy,  các nc phát trin, vic phát trin dch v phát hành và thanh

dng cho khách hàng s giúp ngân hàng thu đc lãi.
1.2.2 i vi nn kinh t
Nh nhng thành tu đt đc trong lnh vc công ngh thông tin trong nhng nm
gn đây, công dng ca th ngân hàng ngày càng đc phát trin và m rng. Th ngày
càng th hin vai trò ca mình trong s phát trin kinh t – xã hi đc th hin trên các
mt sau:
1.2.2.1 Gim khi lng tin mt trong lu thông
Là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt, vai trò đu tiên ca th là làm
gim khi lng tin mt trong lu thông.  nhng nc phát trin, thanh toán tiêu dùng
bng th chim t trng ln nht trong tng s các phng tin thanh toán. Nh vy mà
khi lng cng nh áp lc tin mt trong lu thông gim đáng k.
1.2.2.2 Tng nhanh khi lng chu chuyn, thanh toán trong nn kinh t
Hu ht, mi giao dch th trong phm vi quc gia hay toàn cu đu đc thc hin
và thanh toán trc tuyn (ONLINE). Do vy tc đ chu chuyn, thanh toán nhanh hn
nhiu so vi nhng giao dch qua các phng tin thanh toán khác nh: séc, u nhim
thu, u nhim chi… Thay vì thc hin các giao dch trên giy t, thì vi giao dch bng
th, mi thông tin đu đc x lý qua h thng máy móc đin t thun tin, nhanh chóng.

14

1.2.2.3 Thc hin chính sách qun lý v mô ca nhà nc
Mi giao dch s dng bng th đu nm di s kim soát ca ngân hàng nên các
ngân hàng có th tra soát qun lý, to nn tng cho công tác qun lý thu ca nhà nc,
thc hin chính sách ngoi hi quc gia. Thc t hin nay, mi ch đ, chính sách liên
quan đn th ngân hàng đu da trên chính sách qun lý ngoi hi ca nhà nc.
1.2.2.4 Thc hin bin pháp "kích cu" ca nhà nc
S tin li mà th mang li cho ngi s dng, c s chp nhn th, ngân hàng…
khin cho ngày càng có nhiu ngi a chung s dng th, tng cng chi tiêu bng th.
iu này làm cho th tr thành mt công c hu hiu, góp phn thc hin bin pháp
“kích cu” ca nhà nc. Khuyn khích phát hành, thanh toán th cng là khuyn khích

ch th có th hoàn toàn yên tâm không b mt tin trong tài khon. Trong quá trình s
dng, ch th cng có th d dàng thay đi mt mã cá nhân đ đm bo tính bo mt ca
th. iu này nói lên tính an toàn hn hn ca vic s dng th ngân hàng.
1.2.3.2 Tit kim và hiu qu
Vic s dng th có th giúp khách hàng kim soát đc chi tiêu và đt ra nhng
hn mc cho riêng mình thông qua vic qun lý tài khon ti ngân hàng. Bên cnh đó,
khách hàng cng có hiu qu do có th đc ngân hàng cp tín dng cho vic thanh toán
ca mình. T đó khách hàng s có nhng k hoch chi tiêu hp lý và vic qun lý tài
chính ca khách hàng cng s hiu qu hn.
Vic s dng th đ thanh toán các giao dch mua bán đn gin hn rt nhiu so vi
các giao dch bng tin mt. Tài khon ca ch th ch b ghi n khi nào ch th thc s
chi tiêu và thanh toán bng th. Thêm na, t giá khi thanh toán bng th cng thng có
li hn so vi s dng tin mt hay séc du lch. Nh vy, không nhng giúp ngi s
dng th tit kim tin, thanh toán bng th còn giúp h tit tim thi gian mua hàng
cng nh thi gian ch làm các th tc vi séc du lch hay tin mt và còn hn ch đc
ri ro.
Ch th có th rút tin mt mt cách nhanh chóng  bt c ni nào, vào bt c lúc
nào ti ngân hàng hoc qua các máy rút tin t đng (ATM) và s dng mt s dch v
khác do máy ATM cung cp nh: tr n vay, chuyn khon, xem s d tài khon…Tuy

Trích đoạn Tình hình ho tđ ng kinh doanh ca Vietinbank tn m 2007 đ nn m 2011 n hh ng phát tr in ca NHTMCP Công th ng Vi tNam đn 2015:

---