ĐẠI HỌC HUẾ
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
Đề tài :

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH
GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ

Sinh viên thực hiện

Giáo viên hƣớng dẫn

Hoàng Nguyễn Trâm Anh

PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

Lớp: K46A.QTKD Tổng hợp
Niên khóa: 2012-2016

Huế, 05/2016


Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, đåy là thành quâ của 4 năm học dưới
mái trường Đäi Học Kinh Tế Huế, ngoài sự nỗ lực, cố gắng của bân thân, trong
suốt thời gian qua tôi đã nhận được rçt nhiều sự quan tåm, giúp đỡ tận tình, chu đáo...
Lời đæu tiên, tôi xin trân trọng gửi lời câm ơn đến quý thæy cô giáo trường
Đäi học Kinh tế - Đäi học Huế, nhçt là các thæy cô giáo trong khoa Quân trị kinh


Tiền gửi tiết kiệm

NHTM

Ngân hàng thương mại

NHNN

Ngân hàng nhà nước

TCTD

Tổ chức tín dụng

PGD

Phòng giao dịch

TMCP

Thương mại cổ phần

TP

Thành phố

CN

Chi nhánh


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2. 1: Cơ cấu mẫu theo giới tính ................................................................... 52
Biểu đồ 2. 2: Cơ cấu mẫu theo độ tuổi ...................................................................... 52
Biểu đồ 2. 3: Cơ cấu mẫu theo nghề nghiệp ............................................................. 53
Biểu đồ 2. 4: Cơ cấu mẫu theo số lần gửi tiền tiết kiệm tại ACB chi nhánh Huế .... 54
Biểu đồ 2. 5: Cơ cấu mẫu theo thu nhập trung bình hằng tháng ............................... 55
Biểu đồ 2. 6: Lý do sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm ............................................ 55
Biểu đồ 2. 7: Biết đến dịch vụ TGTK của ACB thông qua phương tiện .................. 56
Biểu đồ 2. 8: Xu hướng sử dụng dịch vụ TGTK tại ACB chi nhánh Huế ................ 84

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

DANH MỤC BẢNG
Bảng 1.1: Thang đo nghiên cứu chính thức .............................................................. 32
Bảng 2. 1: Cơ cấu lao động của ACB chi nhánh Huế giai đoạn 2013 - 2015........... 40
Bảng 2. 2:Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế
giai đoạn 2013 – 2015 ............................................................................................... 42
Bảng 2. 3: Tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế
qua 3 năm 2013 – 2015 ............................................................................................. 45
Bảng 2. 4: Lý do lựa chọn dịch vụ TGTK tại ACB chi nhánh Huế .......................... 57

chi nhánh Huế theo độ tuổi ....................................................................................... 81
Bảng 2. 20: Kiểm định sự khác biệt trong quyết định gửi tiền tiết kiệm theo số lần
gửi tiền tiết kiệm tại ACB chi nhánh Huế ................................................................. 82
Bảng 2. 21: Kiểm định sự khác biệt trong quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ACB chi
nhánh Huế theo thu nhập trung bình hằng tháng ...................................................... 83

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

MỤC LỤC
PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ .......................................................................................... 1
1.1. Lý do chọn đề tài .................................................................................................. 1
1.2. Mục tiêu nghiên cứu............................................................................................. 2
1.3. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu ........................................................................ 3
1.4. Phương pháp nghiên cứu...................................................................................... 3
1.5. Kết cấu đề tài nghiên cứu ..................................................................................... 9
PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ................................................................. 11
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ................................ 11
1.1. Cơ sở lý luận ...................................................................................................... 11
1.1.1. Ngân hàng thương mại .................................................................................... 11
1.1.1.1. Khái niệm, chức năng, vai trò, các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mai .. 11
1.1.1.2. Khách hàng của Ngân hàng thương mại ...................................................... 13
1.1.2. Tiền gửi tiết kiệm ............................................................................................ 14
1.1.3. Hành vi người tiêu dùng.................................................................................. 14
1.1.3.1. Khái niệm hành vi người tiêu dùng .............................................................. 14
1.1.3.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng .................................... 16

2.1.4. Tình hình kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế qua 3
năm từ 2013 – 2015. .................................................................................................. 41
2.1.5. Các gói gửi tiết kiệm của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế.................... 46
2.1.5.1. Gói tiết kiệm Đại lộc .................................................................................... 46
2.1.5.2. Gói tiết kiệm Lộc Bảo toàn .......................................................................... 47
2.1.5.3. Gói tiết kiệm Không kỳ hạn ......................................................................... 48
2.1.5.4. Gói tiết kiệm Có kỳ hạn ............................................................................... 49
2.1.5.5. Gói tiết kiệm Tích lũy An Cư Lập Nghiệp .................................................. 50
2.1.5.6. Gói tiết kiệm Tích lũy Thiên thần nhỏ ......................................................... 50
2.2. Đặc điểm mẫu nghiên cứu.................................................................................. 52
2.2.1.. Đặc điểm giới tính .......................................................................................... 52
2.2.2.Đặc điểm độ tuổi .............................................................................................. 52
2.2.3. Đặc điểm nghề nghiệp ..................................................................................... 53
2.2.4. Đặc điểm số lần gửi tiết kiệm tại ACB ........................................................... 54
2.2.5. Đặc điểm thu nhập .......................................................................................... 55
2.3. Nhận thức nhu cầu: ........................................................................................... 55
2.3.1. Lý do khách hàng gửi tiền tiết kiệm................................................................ 55
2.3.2. Biết đến dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh
Huế thông qua phương tiện ....................................................................................... 56
2.3.3. Lý do khách hàng lựa chọn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế để gửi
tiền tiết kiệm .............................................................................................................. 57
2.4. Kết quả phân tích và xử lý số liệu ...................................................................... 58

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn


chi nhánh Huế theo thu nhập ..................................................................................... 83

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

2.5. Xu hướng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại ACB chi nhánh
Huế trong tương lai ................................................................................................... 84
2.6. Đánh giá chung .................................................................................................. 85
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM THU HÚT KHÁCH HÀNG
GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ .. 87
3.1. Phân tích SWOT và căn cứ đề ra giải pháp thu hút khách hàng gửi tiền tại ACB
chi nhánh Huế ........................................................................................................... 87
3.1.1. Phân tích SWOT ............................................................................................. 87
3.1.1.1. Cơ hội ........................................................................................................... 87
3.1.1.2. Thách thức .................................................................................................... 87
3.1.1.3. Điểm mạnh ................................................................................................... 88
3.1.1.4. Điểm yếu ...................................................................................................... 88
3.1.2. Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của ACB chi
nhánh Huế trong thời gian tới ................................................................................... 89
3.1.2.1. Định hướng................................................................................................... 89
3.1.2.2. Mục tiêu ....................................................................................................... 89
3.2. Giải pháp nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm của ACB chi nhánh Huế
trong thời gian tới ...................................................................................................... 90
3.2.1. Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại ACB chi nhánh Huế90
3.2.2. Giải pháp về lãi suất ........................................................................................ 90
3.2.3. Giải pháp về nâng cao thương hiệu, uy tín của ngân hàng ............................. 91

Khi nền kinh tế đất nước bắt đầu có những bước tiến mới kéo theo thu nhập
của người dân cũng được nâng lên, họ chi tiêu nhiều hơn nhưng cũng có xu hướng
tiết kiệm hơn. Thực tế hiện nay, theo chuyên gia kinh tế Nguyễn Trí Hiếu, các kênh
đầu tư trong nền kinh tế đang ngày càng trở nên khó khăn và kém sinh lời. Chứng
khoán có khởi sắc nhưng cũng không có gì đảm bảo bỏ tiền vào đó sẽ thu lãi, thắng
thua ở thế cân bằng ngang nhau. Đầu tư vàng, tiền tệ như đồng USD thì lại càng rủi
ro và kém sinh lời hơn. Vàng và USD lên xuống thất thường chưa thấy rõ xu hướng
để đầu tư dài hạn mà có lãi. Do vậy, có tiền bỏ vào ngân hàng lúc này hưởng lãi
suất là sự lựa chọn của không ít người có tiền nhàn rỗi.
Có thể nói ngành ngân hàng hiện nay ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ
chóng mặt, từ các ngân hàng được nhà nước thành lập trước kia, hàng loạt các ngân
hàng tư nhân và ngân hàng nước ngoài ra đời. Bên cạnh đó, các ngân hàng đều có
cùng chung một loại hình kinh doanh như nhau, sản phẩm dịch vụ cung cấp gần
giống nhau. Chính vì thế việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng hiện nay
gặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền
kinh tế cũng tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm như các ngân hàng
khác, các công ty bảo hiểm, bưu điện… Trong khi đó, nguồn vốn huy động có ý
nghĩa quyết định, là cơ sở để ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh

1


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

trữ… mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Điều này buộc các ngân hàng phải không
ngừng nâng cao, phát huy những điểm mạnh của mình để thực hiện tốt nhất chiến

2


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

- Xác định các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và phân
tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của
khách hàng tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế.
- Đề xuất một số giải pháp giúp tăng lượng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng
TMCP Á Châu chi nhánh Huế.
1.3. Phạm vi và đối tƣợng nghiên cứu
1.3.1. Phạm vi nghiên cứu
- Thời gian:
Trong khoảng thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế
từ ngày 18/01/2016 đến 15/05/2016.
- Không gian:
Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế số 1 Trần Hưng Đạo thành phố Huế.
1.3.2. Đối tƣợng nghiên cứu
1.3.2.1. Đối tƣợng nghiên cứu
Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá
nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế.
1.3.2.2. Đối tƣợng khảo sát
Đề tài mong muốn xác định được những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định
gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ACB chi nhánh Huế. Thông qua hành vi của
mẫu nghiên cứu để tạo được tính khái quát cao. Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian
nghiên cứu, kinh phí hạn hẹp, vốn kiến thức và kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên
đề tài chỉ khảo sát được đối tượng gửi tiền tiết kiệm là khách hàng cá nhân tại ACB
chi nhánh Huế.

lại mô hình lý thuyết. Các bước thực hiện:
- Thiết kế bảng hỏi, điều tra thử và tiến hành điều chỉnh bảng câu hỏi sao cho
thật rõ ràng nhằm thu được kết quả để có thể đạt được mục tiêu nghiên cứu.
- Phỏng vấn chính thức: dùng kỹ thuật phỏng vấn trực tiếp, người phỏng vấn
giải thích nội dung bảng hỏi để người trả lời hiểu câu hỏi và trả lời chính xác theo
những đánh giá của họ.
1.4.2. Phƣơng pháp điều tra dữ liệu
 Đối với dữ liệu thứ cấp
- Thu thập các dữ liệu liên quan đến ACB chi nhánh Huế như doanh thu, lao
động, kết quả hoạt động kinh doanh… từ các phòng ban của ngân hàng.
- Các giáo trình Marketing căn bản, Hành vi người tiêu dùng và Nghiên cứu
Marketing để lấy cơ sở lý thuyết cho đề tài nghiên cứu.
- Một số công trình nghiên cứu và luận văn tốt nghiệp đại học, cao học. Tuy
đó không phải là các nghiên cứu có mục tiêu nghiên cứu giống với các mục tiêu mà
nghiên cứu đang tiến hành nhưng về cơ bản đã có được nhiều thông tin tham khảo
có giá trị để xây dựng hướng nghiên cứu.

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh

4


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

- Ngoài ra, còn thu thập được rất nhiều thông tin liên quan đến đề tài nghiên
cứu từ Internet, nhưng do tính tin cậy không cao nên chủ yếu là sử dụng với mục
đích tham khảo.
 Đối với dữ liệu sơ cấp:

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh

5


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

khách hàng đối với những người đủ điều kiện trả lời và họ đồng ý trả lời. Trước khi
khách hàng bắt đầu trả lời, người phỏng vấn giới thiệu sơ qua cho khách hàng biết
về mục đích thực hiện nghiên cứu này. Trong quá trình khách hàng trả lời, người
phỏng vấn luôn theo sát để hướng dẫn và giải đáp những thắc mắc của họ liên quan
đến bảng câu hỏi.
1.4.4. Phƣơng pháp phân tích dữ liệu
 Phân tích tần số
Là một trong những công cụ thống kê mô tả được sử dụng để mô tả và tìm
hiểu về đặc tính phân phối của một số mẫu thô nào đó nhằm đo lường biến định
tính, định lượng dưới dạng đếm số lần xuất hiện, mô tả một số biến liên quan đến
đặc tính nhân khẩu học của mẫu điều tra như độ tuổi, giới tính, thu nhập…
 Phân tích thống kê mô tả
Là phương pháp được dùng để tổng hợp các phương pháp đo lường, mô tả,
trình bày số liệu điều tra, thể hiện đặc điểm cơ cấu mẫu điều tra. Các đại lượng
thống kê mô tả được sử dụng trong nghiên cứu bao gồm giá trị trung bình (mean),
độ lệch chuẩn (standard deviation), giá trị lớn nhất, giá trị nhỏ nhất.
 Phƣơng pháp đánh giá độ tin cậy thang đo
Hệ số Cronbach‟s Alpha là một hệ số kiểm định thống kê về mức độ tin cậy
và tương quan giữa các biến quan sát trong thang đo. Hệ số Cronbach‟s Alpha được
quy định như sau: thang đo có độ tin cậy đáng kể khi Cronbach‟s Alpha > 0,6, có
thang đo lường tốt từ 0,8 đến 1; có thể sử dụng được từ 0,7 đến 0,8.

tập 1, tập 2, Trường Đại học kinh tế Tp Hồ Chí Minh, Nhà xuất bản Hồng Đức thì
trong kiểm định Bartlett‟s Test, Sig < 0,05 thì các quan sát có tương quan với nhau
trong tổng thể. Giá trị Eigenvalue thể hiện phần biến thiên được giải thích bởi một
nhân tố so với biến thiên toàn bộ những nhân tố. Eigenvalue > 1 chứng tỏ nhân tố
đó có tác dụng tóm tắt thông tin tốt hơn biến gốc và được giữ lại trong mô hình để
phân tích. Tổng phương sai trích cho biết sự biến thiên của dữ liệu dựa trên những
nhân tố được rút ra, tổng phương sai trích phải ≥ 50%.
 Phân tích tƣơng quan
Dùng để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến đọc lập với nhau và mối quan
hệ giữa biến độc lập và biến phụ thuộc. Là căn cứ để thực hiện phân tích hồi quy.
Nếu các biến đọc lập có mối quan hệ tương quan với nhau (Sig < 0,05) thì có
nguy cơ xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình hồi quy, muốn kiểm định
được có đa công tuyến hay không thì phải kiểm tra hệ số phóng đại phương sai VIF
bên phần hồi quy. Nếu biến độc lập và biến phụ thuộc không có mối quan hệ tương
quan (Sig > 0,05) thì cần loại bỏ và không đưa biến độc lập này vào phân tích hồi quy.
 Phân tích hồi quy:
Mô hình hồi quy bội:




Yi =  0  1 * X 1i +  2* X 2i +…+  p X pi +  i

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh

7


Khóa luận tốt nghiệp


thuyết H0 (hệ số R2 của tổng thể là 0) và kết luận mô hình phù hợp với tập dữ liệu và có
thể suy rộng ra cho toàn tổng thể. Giá trị Sig trong bảng Coefficients cho biết các tham
số hồi qui có ý nghĩa hay không (với độ tin cậy 95% thì Sig < 5% có ý nghĩa).
 Kiểm định One – sample T – Test
Kiểm định này dùng để phân tích đánh giá của khách hàng cá nhân về mức
độ tác động của các yếu tố trong từng nhân tố đến quyết đinh gửi tiền tiết kiệm của
khách hàng cá nhân tại ACB chi nhánh Huế, từ đó rút ra những yếu tố có ảnh hưởng
quan trọng và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao ý định gửi tiền tiết kiệm của khách
hàng cá nhân vào ACB chi nhánh Huế trong thời gian tới.

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh

8


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

 Kiểm định Independent Sample T – test
Kiểm định này dùng để so sánh 2 giá trị trung bình của 2 tổng thể độc lập
dựa trên hai mẫu độc lập. Trong nghiên cứu này, kiểm định này dùng để xem xét có
sự khác nhau hay không về quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng giữa nhóm
khách hàng được chia theo giới tính.
 Kiểm định ANOVA
Kiểm định ANOVA được dùng để xem xét có sự khác nhau về quyết định
gửi tiền tiết kiệm tại ACB chi nhánh Huế giữa các nhóm được chia theo các yếu tố
gồm: độ tuổi, nghề nghiệp, số lần gửi tiền tiết kiệm tại ACB và thu nhập trung bình
hằng tháng của khách hàng, sau đó sử dụng phân tích sâu ANOVA để xác định xem
thuộc tính nào của biến phân loại (biến nhân khẩu học có từ 3 nhóm trở lên) có tác

kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế
- Tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu và ngân hàng TMCP Á Châu chi
nhánh Huế.
- Thực trạng công tác tìm hiểu cũng như nắm bắt các yếu tố tác động đến
quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng TMCP Á Châu chi
nhánh Huế.
Chƣơng 3. Định hƣớng và giải pháp thu hút khách hàng gửi tiền tiết
kiệm tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế
Từ kết quả nghiên cứu, định hướng của ngân hàng, trình bày các giải pháp
mang tính khả thi nhằm thu hút được khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm tại ngân
hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế.
PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
Đưa ra những kết luận cho đề tài. Đề xuất các kiến nghị đối với các cấp
nhằm thực hiện giải pháp cho nội dung nghiên cứu.
Ngoài ba phần chính trên ra, đề tài còn có : Danh mục các tài liệu tham khảo,
Danh mục các từ viết tắt, Danh mục các bảng, biểu.

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh

10


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

1.1. Cơ sở lý luận


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

Ngân hàng tiến hành trả các khoản nợ ở thời điểm hiện tại mà khách hàng
của ngân hàng không có khả năng chi trả, lúc đó ngân hàng đóng vai trò bảo lãnh.
Ngân hàng là tổ chức cung cấp các dịch vụ đại lý khi thực hiện việc quản lý
tài sản vốn, bão lãnh phát hành và chi trả cho các tài sản vốn của khách hàng.
Ngân hàng thực hiện các chính sách của Nhà nước theo hướng phát triển
kinh tế xã hội, lúc này ngân hàng sẽ có vai trì chính trị kinh tế.
 Các hoạt động cơ bản của NHTM
- Hoạt động huy động vốn
Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội để hoạt động là lẽ sống
quan trọng nhất của các NHTM. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng
có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân
hàng cho khách hàng. Ngân hàng thường huy động vốn từ:
Nguồn vốn tự có: Đây là nguồn hình thành ban đầu từ mỗi ngân hàng, tùy theo
loại hình ngân hàng mà nguồn hình thành khác nhau. Trong quá trình hoạt động, ngân
hàng sẽ gia tăng vốn theo nhiều phương thức kháu nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể
như: nguồn từ lợi nhuận giữ lại, nguồn bổ dung từ phát hành cổ phiếu…
Nguồn vốn từ huy động tiền gửi: Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động thì
nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách
hàng, cũng nhờ đó ngân hàng huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức và
của dân cư. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết
kiệm của khách hàng. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi,
các ngân hàng trả lãi tiền gửi như phẩn thưởng cho khách hàng về việc sẵn sang hi sinh
tiêu dùng trước mắt để cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn tạm thời để kinh doanh.
- Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là tìm kiếm các khoản vốn để sử dụng nhằm

khi, ở một số nước là chính phủ trung ương hoặc địa phương. Có hai loại tiền gửi là
tiền gửi giao dịch và tiền gửi phi giao dịch. Khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi
giao dịch mục đích là để hưởng lợi và chủ yếu là để giao dịch. Khách hàng sử dụng
dịch vụ tiền gửi phi giao dịch với mục đích tiết kiệm và hưởng lãi.
- Khách hàng vay vốn: khách hàng vay vốn với nhiều mục đích khác nhau.
Khách hàng vay kinh doanh bất động sản; vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho việc
sản xuất kinh doanh và cung cấp dịch vụ; vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá
nhân; vay với các tổ chức tài chính tức là loại tín dụng dành cho tín dụng ngân
hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác; khách hàng
thuê máy móc, thiết bị của ngân hàng, sau khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng có
thể làm thủ tục mua thiết bị và bao gồm các khoản vay khác.
- Khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác:
+ Thanh toán trong nước, thu chi hộ và quản lý ngân quỹ
+ Thanh toán quốc tế và trao đổi ngoại hối

SVTH: Hoàng Nguyễn Trâm Anh

13


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn

+ Các dịch vụ khác như môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá,
dịch vụ ủy thác, tư vấn tài chính...
Ngoài ra, những người có nhu cầu sử dụng các sản phẩm/dịch vụ của NHTM
đều là những khách hàng tiềm năng của NHTM.
1.1.2. Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi